Η ετήσια έκθεση του 2020 της Geneva Association

by giorgos kassapis

Εξελίξεις στον αστερισμό του COVID19

Δημοσιεύτηκε η ετήσια έκθεση της Geneva Association του  έτους 2020 (2020 Αnnual Report), ενός έτους-σταθμού, με τον COVID-19 σε ρόλο επιταχυντή μεταβολών και στον ασφαλιστικό τομέα.

Η πλούσια θεματολογία της συγκεκριμένης έκθεσης αναλύει πολυεπίπεδα – έρευνα, δημοσιεύσεις, webinars – τα εξής θέματα:

1. Aσφάλιση και πανδημία

(ρόλος του δημόσιου τομέα, συμβολή της ιδιωτικής ασφάλισης, το πρόβλημα της διακοπής εργασιών, η επόμενη μέρα ασφαλιστικά)

2. Kλιματική αλλαγή-φυσικές καταστροφές

(γίνεται ιδιαίτερη αναφορά στο πρόβλημα της διαχείρισης των πλημμυρών που έπληξε Αυστραλία, Γερμανία, Η. Βασίλειο, ΗΠΑ, Καναδά) 

3. Υγεία-Ασφάλιση Υγείας-Γήρανση πληθυσμών

(κενό προστασίας, ψηφιακή υγεία, νέα μοντέλα υγείας)

4. Κοινωνικο-οικονομική ανθεκτικότητα

(μέλλον της εργασίας, ασφάλιση και κοινωνική ανισότητα, ασφάλιση στις αναπτυσσόμενες χώρες, αστικό και αγροτικό περιβάλλον)

5. Νέες τεχνολογίες-Διαχείριση δεδομένων

(τεχνητή νοημοσύνη, θέματα ηθικής, θέματα σχετικά με την ασφάλιση αυτόνομα κινούμενων οχημάτων, ασφάλιση και εξ αποστάσεως εργασία, ψηφιακά επιχειρηματικά μοντέλα και διαχείριση δεδομένων)

6. Διαδικτυακοί κίνδυνοι-Κυβερνοασφάλεια

(ψηφιακό έγκλημα, ψηφιακή τρομοκρατία, ασφάλιση κατά διαδικτυακών κινδύνων)  

7. Προβλήματα ευθύνης

(ευθύνη και περιβάλλον, ευθύνη και πανδημία, κοινωνικός πληθωρισμός)

8. Κανονιστικά θέματα

(διαχείριση προβλήματος κλιματικής αλλαγής)

 

Πηγή: Geneva Association, 2020 Annual Report

Δείτε την έκθεση εδώ

 

 

 

Geneva Association: διαφοροποιημένος και αναβαθμισμένος ο ρόλος της ασφάλισης μετά τον COVID-19

by giorgos kassapis

Ένας οδικός χάρτης για το μέλλον που είναι εδώ

Η Geneva Association έδωσε στη δημοσιότητα την έκθεση/μελέτη με τίτλο “Τhe Global Risl Landscape after COVID-19: What role for insurance”, η οποία αποτελεί ένα οδικό χάρτη για την πορεία και το ρόλο της ασφαλιστικής βιομηχανίας στη μετά COVID-19 εποχή.   

Το πρόβλημα

Ο κόσμος έχει ήδη εισέλθει σε αυτό που αποκαλείται νέα κανονικότητα (new normal), και η πανδημία έχει λειτουργήσει και λειτουργεί ως επιταχυντής εξελίξεων που αλλάζει το τοπίο κινδύνου και το λειτουργικό περιβάλλον για τους ασφαλιστές.

Η συγκεκριμένη έκθεση εκτιμά με βάση ποσοτική και ποιοτική έρευνα (εκτενής αναφορά σχετικά γίνεται στη συνέχεια), ότι η συνεχιζόμενη ψηφιοποίηση, η λεγόμενη “Βig Govermnent”, η επικέντρωση στην αειφορία και η μετάβαση στην εξ αποστάσεως εργασία θα ασκήσουν καθοριστικό ρόλο στη διαμόρφωση της θέσης των ασφαλιστών στη μετά COVID-19 εποχή. Η νέα κανονικότητα προσφέρει νέες ευκαιρίες στους ασφαλιστές και στους πελάτες τους αλλά ενέχει και κινδύνους που σχετίζονται με στρατηγικούς επιχειρηματικούς στόχους.

Κατά τη διάρκεια της πανδημίας οι κυβερνήσεις ανέλαβαν ένα άνευ προηγουμένου ενεργό ρόλο στην αντιμετώπιση της κρίσης, παρεμβαίνοντας με λήψη μέτρων τόνωσης της πληγείσας οικονομίας. Τα εν λόγω μέτρα ενδέχεται να επηρεάσουν αρνητικά την ασφαλιστική ζήτηση, τροφοδοτώντας την αντίληψη ότι οι κυβερνήσεις θα παρεμβαίνουν και θα παρέχουν βοήθεια σε ανάλογες περιπτώσεις. Με δεδομένο το ότι το δημόσιο χρέος αυξάνεται, είναι πιθανό οι κυβερνήσεις να ανεχτούν (=ευνοήσουν) υψηλοτερα επίπεδα πληθωρισμού, κάτι που θα έχει αρνητικές συνέπειες για τους ασφαλιστές, όσον αφορά στο μελλοντικό κόστος αποζημιώσεων των συμβολαίων σε ισχύ, την επάρκεια των αποθεματικών τους και τη ζήτηση για ασφάλεια μακροχρόνιας φροντίδας.

Η πανδημία έχει αναδείξει σειρά από κενά προστασίας που επηρεάζουν τη τη ζωή, το εισόδημα και την υγεία μεγάλων τμημάτων του παγκοσμιου πληθυσμού. Για τους ασφαλιστές, αυτό αποτελεί μια σημαντική ευκαιρία για την ανάπτυξη και ενίσχυση της «ανθεκτικότητας» μέσω της αντιμετώπισης του κενού προστασίας σε τρία σημαντικά επίπεδα: φυσικές καταστροφές, πρόωρος θάνατος και αυξανόμενες δαπάνες για υγειονομική περίθαλψη.

Ερευνητικά ευρήματα

Η αναζήτηση εμπειρικών στοιχείων προήλθε μέσα από έρευνα που διεξήχθη σε οκτώ χώρες (Βραζιλία, Γαλλία, Γερμανία, Η. Βασίλειο, Η.Π.Α., Ιαπωνία, Ιταλία και Λ. Δ. Κίνας), στα πλαίσια της οποίας ρωτήθηκαν 7.200 καταναλωτές (ασφαλισμένοι με ατομικά ασφαλιστήρια) και 800 ιδιοκτήτες μικρομεσαίων επιχειρήσεων (ασφαλισμένοι με ασφαλιστήρια επιχειρηματικής ασφάλισης).

1. Πάνω από το 50% των ερωτηθέντων (ασφαλισμένων με προσωπική και επιχειρηματική ασφάλιση) πιστεύουν ότι η εξ αποστάσεως εργασία, η μετάβαση στo ψηφιακό περιβάλλον και η εντεινόμενη κοινωνική ανισότητα θα ενισχυθούν μετά την πανδημία. Περισσότερο από το ένα τρίτο των ιδιοκτητών μικρών επιχειρήσεων αναμένουν ότι οι αλυσίδες εφοδιασμού θα στραφούν προς περισσότερους τοπικούς προμηθευτές.
2. Σχεδόν τα δύο τρίτα των ασφαλισμένων με ασφαλιστήριο προσωπική ασφάλισης ανησυχούν για υψηλότερο κίνδυνο παρατεταμένης νοσηλείας και απώλειας εισοδήματος ή πλούτου. Για τους ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων και τους απασχολούμενους σε αυτές, η επιδείνωση της οικονομικής θέσης της επιχείρησης, ο κίνδυνος πτώχευσης και απώλειας θέσεων εργασίας κατέχουν την υψηλότερη θέση μεταξύ των ανησυχιών μετά την πανδημία.
3. Πάνω από το 40% θεωρούν την ασφάλιση υγείας και ζωής ως πιο σημαντική μετά την πανδημία, αν και μόνο το ένα πέμπτο προτίθεται να αγοράσει (πρόσθετη) κάλυψη. Περισσότερο από 50% των ιδιοκτητών μικρών επιχειρήσεων εκτιμούν ως πλέον σημαντική την ασφάλιση διακοπής εργασιών, την ομαδική ασφάλιση ζωής/υγείας και την ασφάλιση αστικής ευθύνης. Ποσοστό 25% εξέφρασαν την πρόθεσή τους να αγοράσουν (πρόσθετη) ασφάλιση, ενώ οι «άλλες προτεραιότητες» αναφέρθηκαν ως ο κύριος λόγος που δεν θα αγοράσουν (πρόσθετη) ασφάλιση.
4. Τόσο οι ασφαλισμένοι με προσωπική όσο και οι ασφαλισμένοι με επιχειρηματική ασφάλιση αναμένουν πιο ολοκληρωμένες πολιτικές που θα καλύπτουν μελλοντικές άγνωστες διακοπές, σαφέστερους όρους, απλούστερες διαδικασίες, καθώς και περισσότερες υπηρεσίες πνρόληψης. Πιο συγκεκριμένα, οι ιδιοκτήτες μικρών επιχειρήσεων αναμένουν βελτιώσεις και εμπλουτισμό των καλύψεων ασφάλσιης διακοπής εργασιών.
5. Σχεδόν το 90% των ερωτηθέντων με τουλάχιστον μία αλληλεπίδραση με τον ασφαλιστή τους κατά τη διάρκεια της πανδημίας ανέφεραν, ότι αποκόμισαν θετικές εντυπώσεις από την εμπειρία τους. Αυτό επιβεβαιώνει και ενισχύει το ρόλο των ασφαλιστών ως επιχειρηματικών – και όχι μόνο – συνοδοιπόρων των πελατών.

Εκτιμήσεις/Συμπεράσματα

• Η πανδημία ανέδειξε το πόσο εύθραυστες είναι οι ισορροπίες που συνθέτουν την ίδια τη ζωή. Αυτό οδηγεί σε επαύξηση της συνειδητοποίησης για τα υφιστάμενα κενά προστασίας και σε αυξημένη ζήτηση για κάλυψη των κινδύνων.
• Η αυξημένη ευαισθητοποίηση σχετικά με την ευπάθεια έχει οδηγήσει σε αύξηση της προσοχής. Για τους ασφαλιστές αυτό προσφέρει επιπλέον ευκαιρίες για την επέκταση των παραδοσιακών επιχειρηματικών μοντέλων, όπως π.χ. υπηρεσίες πρόληψης που διευκολύνονται από την αυξανόμενη χρήση αισθητήρων και έξυπνων συσκευών και την αναμενόμενη ανάπτυξη της τεχνολογίας 5G.
• Η πανδημία ενίσχυσε επίσης τον άξονα της αειφορίας μεταξύ των επιχειρήσεων και της κοινωνίας, δημιουργώντας νέες ευκαιρίες για τους ασφαλιστές. Υπό το φως των τεράστιων κοινωνικών ανισορροπιών που προκαλούνται από την πανδημία, οι ασφαλιστές θα πρέπει να δώσουν μεγαλύτερη προσοχή στο μέλλον στο κοινωνικό διάσταση της ατζέντας ESG. Γενικότερα, η πανδημία οδήγησε στην επανεκτίμηση του κοινωνικού συμβολαίου, δηλαδή η κατανομή του κινδύνου μεταξύ ατόμων, εργοδοτών και κράτους. Αυτό θα μπορούσε να σηματοδοτήσει ένα νέο κεφάλαιο για το κράτος πρόνοιας και την ιδιωτική ασφάλιση.
• Η ανάγκη να υιοθετηθεί η ψηφιακή μετάβαση θα μπορούσε να αποδειχθεί δρόμο δίχως επιστροφή για τον ασφαλιστικό κλάδο. Λόγω του COVID-19, ο τρόπος με τον οποίο λειτουργούν οι ασφαλιστές, ο τρόπος με τον οποίο σχεδιάζουν τις βασικές διαδικασίες τους και ο τρόπος με τον οποίο αλληλεπιδρούν με τους πελάτες τους έχουν αλλάξει για πάντα.
• Μετά από ένα κύμα διαφωνιών και δικαστικών διαφορών σχετικά με απορριφθείσες αξιώσεις BI που σχετίζονται με πανδημία, υπάρχει ευρεία συναίνεση ότι τα ασφαλιστήρια συμβόλαια (θα) πρέπει να είναι σαφέστερα για το τι καλύπτουν και τι όχι.

 

Πηγή: Geneva Association (10.06.2021), Τhe Global Risk Landscape after COVID-19: What role for insurance?

Δείτε την περίληψη εδώ

Δείτε την έκθεση εδώ

 

 

Geneva Association: ασφαλιστική βιομηχανία και εκτίμηση των κινδύνων της κλιματικής αλλαγής

by giorgos kassapis

Προώθηση της ατζέντας με βάση συγκεκριμένη μεθοδολογία

Οι ασφαλιστικές ρυθμιστικές αρχές και οι φορείς καθορισμού προτύπων επικεντρώνονται όλο και περισσότερο στην ανάπτυξη μεθοδολογιών για την αξιολόγηση των κινδύνων που απορρέουν από τη κλιματική αλλαγή και στην ανάλυση σεναρίων για την υποστήριξη της ασφαλιστικής βιομηχανίας στην αντιμετώπιση των πιθανών επιπτώσεων της κλιματικής αλλαγής.

Η μελέτη Insurance Industry Perspectives on Regulatory Approaches to Climate Risk Assessment, που εκπονήθηκε από την ομάδα εργασίας της Geneva Association  για την εκτίμηση κινδύνου για την κλιματική αλλαγή για την ασφαλιστική βιομηχανία, προσφέρει μια επισκόπηση των τρεχουσών προσεγγίσεων και των συναφών δυνατοτήτων και προκλήσεων, με βάση μια ανασκόπηση των δραστηριοτήτων 12 διεθνών, περιφερειακών και  εθνικών  ρυθμιστικών φορέων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Για τους ασφαλιστές και αντασφαλιστές, η κλιματική αλλαγή και οι απαντήσεις στα προβλήματα που αυτή δημιουργεί, είναι συνυφασμένη με ευκαιρίες και προκλήσεις. Καθίσταται επιτακτική η προώθηση του διαλόγου σχετικά με τους κίνδυνους αλλαγής του κλίματος, η ευαισθητοποίηση σχετικά με αυτούς,  η ενθάρρυνση ανάπτυξης και προώθησης νέων τρόπων σκέψης και η εστίαση στη διαφάνεια που υποστηρίζεται στη συμμετοχή και εμπλοκή του ευρύτερου  κοινού. Επιπλέον (θα) πρέπει να αντιμετωπισθούν προκλήσεις που σχετίζονται με την αποσαφήνιση των στόχων ασκήσεων επιμέρους ρυθμιστικών αρχών, προκλήσεις που σχετίζονται με τη χρήση ποσοτικών δεδομένων κατά περίπτωση και να γίνει κατανοητό, ότι δεν υπάρχει μέθοδος/λύση κατάλληλη για όλες τις περιπτώσεις.

Η κλιματική αλλαγή είναι παγκόσμιο φαινόμενο, που απαιτεί παγκόσμιες προσεγγίσεις. Η συγκεκριμένη μελέτη προτείνει τη συντονισμένη, προληπτική δέσμευση ασφαλιστικής βιομηχανίας, των ρυθμιστικών αρχών και των φορέων καθορισμού προτύπων διεθνώς, προκειμένου να προωθηθεί ο συντονισμός της κατανόησης των θεμάτων που σχετίζονται με το συγκεκριμένο πρόβλημα.

Πηγή: Geneva Association (28.06.2021), Insurance Industry Perspectives on Regulatory Approaches to Climate Risk Assessment

Δείτε τη μελέτη εδώ

Challenges include the need to clarify the objectives of regulatory exercises, challenges with data, particularly for quantitative exercises, and that one-size-fits-all methodologies are not suitable.

 

 

 

«Kενό προστασίας» στις ασφαλίσεις ζωής: έννοια, αιτίες, αντιμετώπιση

by giorgos kassapis

Eπίκαιρα στοιχεία

Εισαγωγικά

Η ασφάλιση συνυπάρχει με τον ανθρώπινο πολιτισμό και την ανθρώπινη εξέλιξη. Aνά τους αιώνες έχει προσφέρει στις κοινωνίες, διαμορφώνοντας πολυεπίπεδα το κοινωνικό και οικονομικό γίγνεσθαι: από τη 2η χιλιετία π.Χ., στην αρχαία Ελλάδα, στην αρχαία Ρώμη, στο Βυζάντιο, στο Μεσαίωνα, στην περίοδο του Διαφωτισμού, στη 1η, 2η, 3η βιομηχανική επανάσταση και σήμερα που ήδη βρισκόμαστε στη 4η βιομηχανική επανάσταση, η ασφάλιση αποτελεί πυλώνα προστασίας και εξασφάλισης για τις κοινωνίες και τις οικονομίες ανά το κόσμο ⁽¹⁾.

Αριθμοί με σημασία

Στις Η.Π.Α. οι ασφαλιστικές εταιρείες το 2019 κατέβαλαν 78 δισ.$ σε δικαιούχους ασφαλιστηρίων συμβολαίων ζωής, 34 δισ. $ σε κατόχους συμβολαίων της συγκεκριμένης κατηγορίας, ενώ οι πληρωθείσες παροχές σε κατόχους συνταξιοδοτικών συμβολαίων το ίδιο διάστημα ανήλθαν σε 88 δισ. $ ⁽²⁾.

Σε διεθνές επίπεδο, τα υπό διαχείριση ασφαλιστικών εταιρειών ποσά το 2018 ανήλθαν σε 32,9 τρισ. $ ΗΠΑ έναντι 15,2 τρισ. το 2002 ⁽³⁾, εκ των οποίων σημαντικό ποσοστό έχει επενδυθεί σε ενίσχυση/βελτίωση υποδομών και σε πράσινη τεχνολογία.

Τα ανωτέρω αριθμητικά δεδομένα καταδεικνύουν πέραν πάσης αμφιβολίας, ότι η ασφαλιστική αγορά διαδραματίζει ένα σημαντικό ρόλο σε οικονομικό και κοινωνικό επίπεδο, και θα ήταν λογικό αυτό να αποτυπώνεται στην εκτίμηση/αποδοχή που αυτή απολαμβάνει μεταξύ των καταναλωτών. Συμβαίνει όμως αυτό; Σύμφωνα με τα ευρήματα επίκαιρης έρευνας, της οποίας τα αποτελέσματα παρουσιάζονται στη σχετική ετήσια έκθεση ⁽⁴⁾, η εικόνα είναι σε πλήρη αναντιστοιχία με την αναμενόμενη (γράφημα 1).

Γράφημα 1

Σύμφωνα με την ανωτέρω απεικόνιση οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες, μέρος των οποίων αποτελεί η ασφάλιση, κατατάσσονται στη χαμηλότερη θέση μεταξύ των υπό εξέταση τομέων.

Eίναι το παρατηρούμενο έλλειμμα εμπιστοσύνης η αιτία ή ακριβέστερα μια από τις αιτίες του λεγόμενου ‘’κενού προστασίας’’ (protection gap) που  – όπως θα αναλυθεί στη συνέχεια – ανθίζει διεθνώς; τι είναι το κενό προστασίας, ποιοι οι λόγοι ύπαρξής του και πως μπορεί να αντιμετωπιστεί;

To κενό προστασίας

Oρισμός

Ο ορισμός ενός φαινομένου αποτελεί καθοριστική παράμετρο για την προσέγγιση και κατανόησή του, και στη συνέχεια γίνεται μια απόπειρα προς αυτή την κατεύθυνση.

-Κατά κανόνα το κενό προστασίας ορίζεται ως η διαφορά μεταξύ οικονομικής και ασφαλισμένης ζημίας. Ο συγκεκριμένος ορισμός ‘’ταιριάζει’’ περισσότερο όταν η αναφορά αφορά σε ασφαλίσεις κατά ζημιών, π.χ. μετά από μια φυσική καταστροφή. Πως όμως μπορούμε να υπολογίσουμε τη ζημία σε περίπτωση απώλειας ζωής ενός εργαζόμενου ή στη περίπτωση που πρέπει να υπολογίσουμε το ποσό που απαιτείται να αποταμιευτεί, ώστε να είναι εφικτή η αξιοπρεπής διαβίωση ενός εργαζόμενου, όταν αυτός συνταξιοδοτηθεί;

-Στις ασφαλίσεις ζωής ένας πλέον δόκιμος ορισμός του κενού προστασίας θα μπορούσε να είναι ο εξής: ως κενό προστασίας ορίζεται το ποσό που απαιτείται (=το ποσό που θα πρέπει να είναι διαθέσιμο) για τη διατήρηση του επιπέδου ζωής ενός ατόμου όταν επέλθει το ζημιογόνο συμβάν (θάνατος, ανικανότητα, συνταξιοδότηση). Σε αυτήν την περίπτωση, η λέξη «προστασία» μπορεί να σημαίνει την παρούσα αξία κατά τη διάρκεια συγκεκριμένης χρονικής περιόδου.

-To πρόβλημα του κενού προστασίας – εκτός από τον κλάδο ασφαλίσεων ζωής και τους κλάδους ασφαλίσεων κατά ζημιών – παρατηρείται και έχει οξυνθεί συνεπεία και των τεχνολογικών εξελίξεων και στους κλάδους ασφαλίσεων υγείας και ασφαλίσεων κατά των διαδικτυακών κινδύνων ⁽⁵⁾.

Ειδικότερα:

Η Swiss Re σε σχετική μελέτη της το 2020 εκτιμά, ότι το κενό προστασίας στην Ασία ανέρχεται σε 83 τρισ. $ Η.Π.Α^.(6), υπολογίζοντας το σύμφωνα με τον τύπο που παρατίθεται στο γράφημα που ακολουθεί (γράφημα 2).

Γράφημα 2

Σε προγενέστερη ανάλογη μελέτη της από το 2018 σχετικά με το αντίστοιχο κενό προστασίας στις Η.Π.Α., η Swiss Re το υπολόγισε σε 25 τρισ. $ ⁽⁷⁾

ενώ

το Παγκόσμιο Οικονομικό Φόρουμ σε μελέτη του το 2017 αναφορικά με το πρόβλημα που αντιμετωπίζουν διεθνώς τα συνταξιοδοτικά συστήματα, εκτίμησε ότι το σχετικό κενό προστασίας – το οποίο το 2015 ανερχόταν σε 70 τρισ. $ Η.Π.Α. – θα εκτοξευτεί το 2050 σε 400 τρισ. $ ⁽⁸⁾.

Παράγοντες που δημιουργούν τα κενά προστασίας

1. Κλαδικές δημοσκοπήσεις αναδεικνύουν, ότι οι πρωταρχικοί λόγοι για τη μη απόκτηση/αγορά ασφάλειας ζωής είναι το υψηλό κόστος και/ή ύπαρξη άλλων οικονομικών προτεραιοτήτων.

Ενδεικτικά:

α. Σύμφωνα με τα ευρήματα σχετικής έρευνας της Bestow του 2020 ⁽⁹⁾, το 58% θεωρεί ότι η ασφάλιση είναι ακριβή ενώ το 43% εκφράζει δυσφορία για διαδικαστικά θέματα που σχετίζονται με τη λειτουργία των ασφαλιστικών επιχειρήσεων (γράφημα 3).

Γράφημα 3

β. Σύμφωνα με τα ευρήματα σχετικής έρευνας των LIMRA/LifeHappens επίσης του 2020 ⁽¹⁰⁾, το 67% αναφέρει ότι έχει άλλες σημαντικότερες οικονομικές προτεραιότητες ενώ το 65% θεωρεί ότι η ασφάλιση είναι ακριβή (γράφημα 4).

Γράφημα 4

2. Η μείωση του ποσοστού θνησιμότητας, η οποία έχει οδηγήσει σε μείωση του κόστους πρόσκτησης ασφάλειας ζωής στις ώριμες (=ανεπτυγμένες) ασφαλιστικές αγορές, δεν φαίνεται να έχει συμβάλει στη βελτίωση των ποσοστών πωλήσεων των ασφαλειών ζωής, τουναντίον η συγκεκριμένη αγορά εμφανίζει προβλήματα επί μακρόν (γράφημα 5) ⁽¹¹⁾.

Γράφημα 5

3. H παράμετρος ‘’εμπιστοσύνη’’ είναι ιδιαίτερα σημαντική, εμπιστοσύνη στις εταιρείες, εμπιστοσύνη στους διανομείς ασφαλιστικών προïόντων, διαφανείς διαδικασίες που δεν οδηγούν σε δεύτερες σκέψεις, σαφείς όροι που δεν επιδέχονται παρερμηνείες. Είναι χαρακτηριστικό, ότι μολονότι σύμφωνα με τo American Council of Life Insurers (ACLI) στις Η.Π.Α. ποσοστό μόλις 1% των περιπτώσεων αποζημιώσεων απορρίπτεται, oι αρνητικές εμπειρίες των καταναλωτών από άλλους ασφαλιστικούς κλάδους (περιουσίας, αυτοκινήτου κ.λ.π.) κάνουν τη διαφορά, ‘’αδικώντας’’ την εικόνα και του κλάδου ζωής, ο οποίος λειτουργεί σχετικά απλά: όπως το έθεσε ένα σημαίνον στέλεχος της Swiss Re, ‘’You die, we pay’’ ⁽¹²⁾.

4. Eξίσου σημαντική είναι η χρήση κατανοητής γλώσσας στην επικοινωνία με τους υποψήφιους αγοραστές ασφάλειας ζωής: σύμφωνα με σχετική έρευνα του 2015 διαπιστώθηκε σοκαριστική άγνοια από πλευράς καταναλωτικού κοινού βασικών ασφαλιστικών όρων (διάγραμμα 7), η χρήση των οποίων λειτουργεί ανασχετικά στη λήψη της αγοραστικής απόφασης ⁽¹³⁾.

Γράφημα 6

5. Η παραδοσιακή λογική, σύμφωνα με την οποία το άτομο κάνει τα πάντα για να αποκομίσει όφελος (το γνωστό και ως rational axiom) αμφισβητείται εδώ και χρόνια έντονα, αυτό σημαίνει σε ασφαλιστικό επίπεδο, ότι οι λόγοι μη αγοράς ασφαλιστικών προιόντων ζωής δεν είναι μόνο ορθολογικής φύσεως, η επιστήμη του behavioral finance έχει κάνει δυναμικά την εμφάνιση της, αξιοποιώντας διδαχές της ψυχολογίας, τις οποίες εφαρμόζει στο χρηματοοικονομικό πεδίο και βεβαίως και στην ασφάλιση ⁽¹⁴⁾. 

Λύσεις (=τρόποι αντιμετώπισης του φαινομένου κενό προστασίας)

1. Εκπαίδευση/Ενημέρωση σχετικά με τον “ομαδοποιητικό” χαρακτήρα της ασφάλισης

Πολλοί ασφαλισμένοι αλλά και υποψήφιοι θεωρούν την ασφάλιση ως ένα net-zero sum παιχνίδι: εάν επέλθει ο ασφαλιστικός κίνδυνος, η εταιρεία θα αποζημιώσει, σε διαφορετική περίπτωση η εταιρεία θα κερδίσει…, λογική απολύτως εσφαλμένη, διότι ακόμη και στη περίπτωση αυτή, τα ασφάλιστρα θα χρησιοποιηθούν για την πληρωμή/αποζημίωση άλλων περιπτώσεων (=pooling characteristics).

2. Παροχή υπηρεσιών συνοδευτικών με τις πληρωμές βάσει συμβατικών υποχρεώσεων

Η ασφάλιση είναι μια σχέση εμπιστοσύνης, η οποία δεν μπορεί και δεν πρέπει να τερματίζεται με την επέλευση του ζημιογόνου γεγονότος. Οι εταιρείες θα πρέπει να διαμορφώσουν πολιτικές συνοδευτικές των πληρωμών τους προς τους ασφαλισμένους, αποδεικνύοντας ότι η σχέση μαζί τους δεν είναι αμιγώς οικονομικού (ανταλλακτικού) χαρακτήρα.

3. Ψηφιοποίηση παρεχομένων υπηρεσιών – Εκπαίδευση δικτύων διανομής

Το ασφαλιστικό ”ταξείδι” του ασφαλισμένου και/ή του υποψήφιου θα πρέπει να συνοδεύεται από μια ανώτερη ποιοτικά εμπειρία. Στο σημείο αυτό αξίζει να καταγραφεί το γεγονός, ότι σύμφωνα με επίκαιρη δημοσκόπηση του 2019 ⁽¹⁵⁾, το 78% των ερωτηθέντων προτιμά να αγοράζει από ένα κατηρτισμένο διανομέα/φυσικό πρόσωπο και όχι από μια μηχανή αναζήτησης, η τεχνολογία πρέπει να είναι αρωγός της ανθρώπινης προσπάθειας και όχι αντικαταστάτης της.

4. Επιμόρφωση σε χρηματοοικονομικά/ασφαλιστικά θέματα

Η τεκμηριωμένη ενημέρωση συμβάλλει στη λήψη καλύτερων αποφάσεων. Στο σημείο αυτό κρίνεται σκόπιμο να γίνει αναφορά στη πρακτική την οποία εφαρμόζει από το 2012 η εταιρεία Aegon ⁽¹⁶⁾: υλοποιεί σε ετήσια βάση το ‘’Retirement Readiness Survey’’, στα πλαίσια του οποίου 16.000 ερωτώμενοι από 16 χώρες απαντούν στις λεγόμενες ‘’Βig 3’’ ερωτήσεις (γράφημα 7). Το σοκαριστικό της υπόθεσης που δείχνει ότι ο δρόμος είναι μακρύς: μόλις το 30% απάντησε σωστά και στις 3 ερωτήσεις, ενώ το 12% δεν απάντησε σωστά σε καμιά ερώτηση (στοιχεία από την δημοσκόπηση του 2019).

Γράφημα 7

Επίλογος

Η ασφάλιση έχει διανύσει πορεία αιώνων, έχοντας αντιμετωπίσει πολέμους, πανδημίες, φυσικές καταστροφές, οικονομικές κρίσεις, αλλά και δικά της, ενδογενή προβλήματα. Τα κενά προστασίας αποτελούν υπαρκτό πρόβλημα, το οποίο πρέπει και μπορεί να αντιμετωπιστεί.

 

⁽¹⁾ Swiss Re (2017), A History of Insurance

⁽²⁾ ACLI (American Council of Life Insurers), LIFE INSURERS FACT BOOK 2020

⁽³⁾ Statista (05.11.2020), Total assets of insurance companies worldwide from 2020 to 2018 

⁽⁴⁾ Edelman, Edelman Trust Barometer 2020

⁽⁵⁾ Geneva Association (2018), Understanding and Addressing Global Insurance Protection Gaps

⁽⁶⁾ Swiss Re Institute (2020), Closing Asia’s mortality protection gap

⁽⁷⁾ Swiss Re Institute (2018), Life underinsurance in the US: bridging the USD 25 trillion mortality protection gap

⁽⁸⁾ World Economic Forum (2017), We’ ll Live to 100 – How Can We Afford It?

⁽⁹⁾ Bestow (2020), https://hellowbestow.com/blog/life-insurance-research-findings

⁽¹⁰⁾ LIMRA/Life Happens (2020), Is Life Insurance Tomorrow’s Problem? Fuinbdings from the 2020 Insurance Barometer Study

⁽¹¹⁾ Swiss Re Institute (2020), Life and non-life premium growth vs GDP growth in real terms (7 year moving average)

⁽¹²⁾ Swiss Re Group Executive Meeting, 2005

⁽¹³⁾ LIMRA (2015), LIMRA-Maddock Douglas Study Says Ineffective Communication Limits Sales

⁽¹⁴⁾ D. Kahneman, Thinking, Fast and Slow

R. Thaler/C. Sunstein, Nudge: Improving Decisions about Health, Wealth, and Happiness

Cerulli/Schwab, The Role of Behavioral Finance in Advising Clients

First Clearing, The Silent Value: Advice for the 21th Century

⁽¹⁵⁾ True Blue Life Insurance, Life Insurance Industry Trends Insurtech Survey 2019

⁽¹⁶⁾ Aegon, The New Social Contract: Empowering individuals in a transitioning world. Aegon Retirement Readiness Survey 2019

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Η έκθεση της Geneva Association για τα προβλήματα της ασφάλισης ζωής (και) στις αναπτυγμένες αγορές

by giorgos kassapis

Ενδιαφέροντα στοιχεία της Geneva Association

Η Geneva Association έδωσε στη δημοσιότητα τη μελέτη της με τίτλο Addressing Obstacles to Life Insurance Demand, η οποία αναλύει τους παράγοντες που επιδρούν ανασχετικά στη θετική πορεία της ασφάλισης ζωής, αναδεικνύοντας το όχι αυτονόητο, σύμφωνα με το οποίο ανασχετικοί παράγοντες καταγράφονται και σε ώριμες (=αναπτυγμένες) αγορές.

Σύμφωνα με τα ευρήματα της έρευνας, σε ορισμένες ώριμες αγορές (Γερμανία, Ελβετία, Η. Βασίλειο, Η.Π.Α, Ιαπωνία) η ασφαλιστική διείσδυση (% ασφαλίστρων επί ΑΕΠ) έχει καταγράψει από τις αρχές του 21ου αιώνα μείωση, μια τάση που επιταχύνθηκε εξ αφορμής της παγκόσμιας χρηματοπιστωτικής κρίσης του 2008.

Απαρχή αυτής της εξέλιξης απετέλεσε το 2001 το σπάσιμο της φούσκας του λεγόμενου dot.com, η πτώση των χρηματιστηρίων και η αποκλιμάκωση των επιτοκίων, φαινόμενα που εντάθηκαν μετά το 2008 και φαντάζουν πιο απειλητικά μετά το ξέσπασμα της πανδημίας του CONVID-19.

Τα συγκεκριμένα δεδομένα απεικονίζουν με τον πλέον χαρακτηριστικό τρόπο τη σχέση μεταξύ μακροοικονομικών παραμέτρων και της ζήτησης για ασφάλεια ζωής, ειδικότερα για προïόντα όπως αυτά της προστασίας ζωής, οι ασφαλίσεις επιβίωσης και τα συνταξιοδοτικά προγράμματα που κατέχουν και τη μερίδα του λέοντος στον κλάδο ζωής και είναι αυτά ακριβώς που έχουν υποστεί μεγάλο πλήγμα στη δημοτικότητα τους.

Προκειμένου να εμβαθύνει στο πρόβλημα η Geneva Assocaition διεξήγαγε μια έρευνα, στα πλαίσια της οποίας 7.000 ερωτηθέντες από επτά (7) ώριμες αγορές (Γαλλία, Γερμανία, Ελβετία, Η. Βασίλειο, Η.Π.Α., Ιαπωνία, Ιταλία [1.000 ερωτηθέντες ανά χώρα]) κατέθεσαν τις απόψεις τους σχετικά με αυτό που τους οδηγεί στη λήψη (ή μη) της απόφασης για αγορά ασφάλειας ζωής.

Τα αποτελέσματα της έρευνας ερμηνεύτηκαν συνδυαστικά με σχετικές θεωρητικές (ακαδημαïκές) αναλύσεις (αποφασιστικής σημασίας εν προκειμένω ήταν η μελέτη Underinsurance in Mature Economies της Geneva Association), και η σε βάθος ανάλυση των απαντήσεων των ερωτηθέντων οδήγησε σε τρεις (3) παράγοντες που είναι:

>μεταβλητές συμπεριφοράς (αντιληπτική ικανότητα υποψηφίων και πελατών)

>σκέψεις και περισπασμοί οικονομικής φύσεως

και

>έλλειψη γνώσης για το ασφαλιστικό αντικείμενο..

Η έρευνα αποκάλυψε μια εντυπωσιακή έλλειψη επίγνωσης/ευαισθητοποίησης αναφορικά με το θέμα “ασφάλιση” μεταξύ των ερωτηθέντων. Προïόντα-κλειδιά, όπως αυτά της προστασίας ή επενδυτικά προïόντα βασισμένα στην ασφάλιση (U/L) είναι – όπως προέκυψε από τις απαντήσεις των ερωτηθέντων – άγνωστα στο 50% εξ αυτών, ενώ η συντριπτική πλειοψηφία αυτών φάνηκε ανέτοιμη να υιοθετήσει εξειδικευμένες ασφαλιστικές προτάσεις (ενδεικτικά αναφέρεται πως μόνο το 7% εξ αυτών είναι ασφαλισμένο με την παροχή της ασφάλισης σοβαρών ασθενειών).

Όσον αφορά στους λόγους που οδηγούν σε αναβολή ή και ματαίωση λήψης απόφασης για αγορά ασφάλειας, αυτοί είναι

α. για την περίπτωση αναβολής λήψης απόφασης

-η αξιολόγηση άλλων προτεραιοτήτων ως πλέον σημαντικών,

-το υψηλό κόστος

και

-η έλλειψη σχετικής γνώσης.

β. για την περίπτωση ματαίωσης (αποκλεισμού) λήψης απόφασης

-το υψηλό κόστος

και

-η αδυναμία κατανόησης του μηχανισμού λειτουργίας της ασφάλισης.

Με βάση τα ανωτέρω η Geneva Association – προκειμένου να προωθηθεί/ενισχυθεί ο ρόλος της ασφάλισης και να βελτιωθεί/ενισχυθεί η ετοιμότητα των καταναλωτών να αντιμετωπίσουν τα προβλήματα που συνδέονται με την μακροζωία, τους κινδύνους της νοσηρότητας και θνησιμότητας, καθώς και το φλέγον πρόβλημα της συνταξιοδότησης – προτείνει τα εξής:

1. σε επίπεδο σχεδιασμού προιόντων

Κρίνεται αναγκαίος ο επανασχεδιασμός των προïόντων και η προσαρμογή τους στα νέα δεδομένα με την κατά το δυνατό αποσύνδεση τους από την συνεχιζόμενη κατιούσα πορεία των επιτοκίων

2. σε επίπεδο κόστους

Με βάση τα ευρήματα της έρευνας, το κόστος της ασφάλισης θεωρείται κομβικής σημασίας στη λήψη απόφασης αγοράς ενός ασφαλιστικού προïόντος.

Εκτιμάται ότι η διεύρυνση χρήσης των νέων τεχνολογιών, η βελτίωση των τεχνικών τμηματοποίησης-στόχευσης-τοποθέτησης και η βελτίωση/αναβάθμιση των τεχνικών πρόληψης των ζημιών επιτρέπουν ή θα επιτρέψουν τον εξορθολογισμό του σχετικού κόστους.

3. σε επίπεδο ανταγωνιστικότητας

Εκτιμάται ότι οι ασφαλιστές ζωής δεν έχουν μέχρι σήμερα αντιμετωπίσει με επιτυχία το λειτουργικό τους κόστος. Το κόστος αποτελεί μια μεταβλητή κομβικής σημασίας για την ανταγωνιστικότητα του κλάδου.

4. σε επίπεδο ενημέρωσης/εκπαίδευσης

Κρίνεται αναγκαία και συνιστάται η μέγιστη δυνατή εξωστρέφεια του ασφαλιστικού κλάδου. Οι ασφαλιστές και οι ενώσεις τους θα μπορούσαν να συνεργαστούν με δημόσιες αρχές, οργανισμούς και ενώσεις καταναλωτών. Οι ασφαλιστές θα μπορούσαν επίσης να υποστηρίξουν την ενσωμάτωση βασικών γνώσεων ασφάλισης και προστασίας στα σχολεία.

 

Πηγή: Geneva Association (25.04.2020), Addressing Obstacles to Life Insurance Demand

Δείτε την έκθεση ΕΔΩ

Τεχνολογία και Ασφάλιση

by giorgos kassapis

Γυρίζει σελίδα η ασφάλιση;

H Geneva Association έδωσε στη δημοσιότητα την ενδιαφέρουσα έκθεσή της με τίτλο “Insurance in the Digital Age”.

Η τεχνολογία και οι νέες πηγές δεδομένων αλλάζουν θεμελιωδώς την οικονομία και τις κοινωνίες και εκτιμάται πως θα μεταβάλλουν εκ βάθρων και τις διαδικασίες με τις οποίες λειτουργεί ο ασφαλιστικός κλάδος. Η ψηφιοποίηση μεταβάλλει τον ρόλο της ασφάλισης, από την προστασία του καθαρού κινδύνου έως την πρόβλεψη και την πρόληψη των κινδύνων.

Η εκτίμηση και κάλυψη των κινδύνων, η διαχείριση των αξιώσεων και οι διαδικασίες αποζημιώσεων, όπως και οι τρόποι διανομής θα επηρεαστούν καθοριστικά από τις τεχνολογικές εξελίξεις

Σε έναν όλο και περισσότερο ψηφιοποιημένο κόσμο, η συχνότητα εμφάνισης ορισμένων κινδύνων θα μειωθεί, κάποιοι άλλοι κίνδυνοι, όπως οι απειλές στον κυβερνοχώρο θα αποκτήσουν ιδιάζουσα (οικονομική) σημασία, ενώ στον τομέα της υγείας αναμένονται επαναστατικές αλλαγές. Η επεξεργασία των αποκαλούμενων big data είναι ικανή να  προσφέρει εξατομικευμένα προφίλ υγείας, μέσω των οποίων θα μπορούν να γίνονται προβλέψεις για την κατάσταση της υγεία μας. Αυτό, με τη σειρά του, θα μπορούσε να οδηγήσει σε εξατομικευμένα ασφαλιστικά προϊόντα, μία εξέλιξη που θα μπορούσε να οδηγήσει σε υπονόμευση  της έννοιας της ασφάλισης όπως είναι σήμερα γνωστή. Σήμερα γνωρίζουμε πως το ασφάλιστρο καθορίζεται μέσω της διασποράς κινδύνου που δημιουργεί μια de facto κοινωνική αλληλεγγύη. Σε μια πλήρως εξατομικευμένη προσέγγιση αυτό θα χανόταν (ή θα χαθεί) καθώς ο ατομικός κίνδυνος δεν θα είναι πλέον ανταλλάξιμος.

 

Πηγή: Geneva Association

Δείτε αναλυτικά

Geneva Association: Γήρανση και Ασφάλιση

by giorgos kassapis

Ανάλυση επίκαιρων επίκαιρων θεμάτων από την Geneva Association

Στo τελευταίο τεύχος της επιθεώρησης Health and Ageing της Geneva Association (No 33, Οκτώβριος 2015), παρουσιάζεται μια σειρά από θέματα που αποτελούν αντικείμενο διερεύνησης, αλλά και πρόκληση όσο και ευκαιρία για την ασφαλιστική βιομηχανία να δώσει λύσεις και να αναδείξει τον ολοένα και αυξανόμενο ρόλο της στην επίλυση των συγκεκριμένων θεμάτων.

Πηγή: Geneva Association, 22.10.2015

 

Οι εξελίξεις σε κανονιστικό επίπεδο στην ασιατική ασφαλιστική αγορά

by giorgos kassapis

Επίκαιρη έρευνα της Geneva Association

Η τρέχουσα έκδοση της επιθεώρησης Regulation and Supervision Newsletter της Geneva Association κυκλοφόρησε με εκτενείς αναλύσεις σχετικές με θέματα κανονιστικής συμμόρφωσης, που αφορούν στην ασιατική ασφαλιστική αγορά.

Ιδιαίτερη μνεία γίνεται στις εξελίξεις των αγορών των Ν. Κορέας, Λ.Δ. Κίνας και Σιγκαπούρης.

Πηγή: Geneva Association, Regulation and Supervision Newsletter, No 59, Ιούνιος 2015

Δείτε τα πλήρη στοιχεία ΕΔΩ

Η ετήσια έκθεση της Geneva Association

by giorgos kassapis

Πολυσχιδής δραστηριότητα σε διεθνές επίπεδο

Δόθηκε στη δημοσιότητα η ετήσια έκθεση της Geneva Association για το 2014/2015. Μεταξύ των θεμάτων που απασχόλησαν την ένωση ήταν

– τα ζητήματα κανονιστικού περιεχομένου,

– το πρόβλημα της γήρανσης των πληθυσμών,

– τα καταστροφικά συμβάντα

και

– η κλιματική αλλαγή.

Πηγή: Geneva Association

Δείτε την πλήρη έκθεση ΕΔΩ

Με νέους κινδύνους σε επίπεδο υγείας αντιμέτωπη διεθνώς η ασφαλιστική βιομηχανία

by giorgos kassapis

Επίκαιρες δημοσιεύσεις στο Ηealth and Ageing Newsletter του Απριλίου του 2015

Δημοσιεύτηκε στις 14.04.2015 το υπ’ αρ. 32 τεύχος της περιοδικής έκδοσης Ηealth and Ageing Newsletter της Geneva Association, στο οποίο αναλύονται θέματα ασφαλιστικού ενδιαφέροντος που αφορούν

– σε κινδύνους οφειλόμενους σε συνήθειες/συμπεριφορές (behavioral risks),

– στα λεγόμενα big data,

– σε προβλήματα οφειλόμενα σε πανδημίες (pandemics), όπως ο ebola

και

– σε κινδύνους υγείας που προξενούνται από περιβαλλοντικές αιτίες (environmental health risks).

Πηγή: Geneva Association, Ηealth and Ageing Newsletter, No 32, 14.04.2015

Δείτε τα κατ΄ιδίαν άρθρα ΕΔΩ