Ασφάλιση-Φυσικές καταστροφές-Κλιματική αλλαγή

by giorgos kassapis

Η Aσφάλιση ως εργαλείο πρόληψης και αντιμετώπισης  στη περίπτωση των φυσικών καταστροφών

Eισαγωγικά

Η ανθρώπινη αδυναμία μπροστά στις φυσικές καταστροφές, που επιδεινώνεται από την έλλειψη προγραμματισμού ή την έλλειψη κατάλληλου συστήματος διαχείρισης έκτακτων αναγκών, οδηγεί σε οικονομικές, δομικές και ανθρώπινες απώλειες. Ο κόσμος που ζει ο σύγχρονος άνθρωπος εξελίσσεται σε ένα επικίνδυνο μέρος, ειδικά εάν στο ζεύγος φυσικοί κίνδυνοι-φυσικές καταστροφές προστεθεί/συνυπολογιστεί και η κλιματική αλλαγή, η οποία συντελείται εδώ και δεκαετίες και έχει δραματικές επιπτώσεις στο σύνολο της ανθρώπινης δραστηριότητας.

Η απειλή των φυσικών κινδύνων και το πρόβλημα της κλιματικής αλλαγής δεν έχουν διαφύγει της προσοχής του χρηματοπιστωτικού τομέα ^{(1) (2)}, ενώ η επίγνωση του προβλήματος από την ασφαλιστική βιομηχανία αποτελεί την αφετηρία για τη χάραξη και υλοποίηση της στρατηγικής της αναφορικά με το συγκεκριμένο θέμα ^{(3) (4)}, με τη ανάλυση των θεμάτων που σχετίζονται με τη προσαρμογή της ασφαλιστικής βιομηχανίας στα νέα δεδομένα (νέα περιβαλλοντική πραγματικότητα) να απασχολεί έντονα την ασφαλιστική αγορά διεθνώς ⁽⁵⁾.

Εμπειρικά δεδομένα

Στα πλαίσια της συζήτησης και του προβληματισμού για τις φυσικές καταστροφές και το ρόλο της ασφάλισης ως εργαλείου για την αντιμετώπιση του συγκεκριμένου προβλήμστος, καθοριστικής σημασίας είναι οι παράμετροι

α. σοβαρότητα/οικονομική βαρύτητα ενός συμβάντος (συνολική οικονομική ζημία),

β. ασφαλιστική ζημία (η ασφαλιστική ζημία ορίζεται ως το ποσοστό της οικονομικής ζημίας που είναι ασφαλισμένο) και

γ. κενό προστασίας, το οποίο αποτελεί τη διαφορά οικονομικής και ασφαλιστικής ζημίας. Ενδεικτικά αναφέρεται, ότι το 2022 η συνολική οικονομική ζημία ανήλθε παγκοσμίως σε 270 δισ. $ ΗΠΑ, ενώ η αντίστοιχη ασφαλιστική (ανήλθε) σε 120 δισ. (45% του συνόλου) ⁽⁶⁾. Στον πίνακα που ακολουθεί παρατίθενται αναλυτικά στοιχεία για την δεκαετία 2010-2019 ⁽⁷⁾.

μέσοι όροι 10ετίας 2010-19
Ασία
Συνολική (οικονομική) ζημία: 84 δισ. $ ΗΠΑ Ασφαλιστική ζημία: 13 δισ. $ ΗΠΑ	Κενό προστασίας = 71 δισ. $ ΗΠΑ = 85% συνολικής (οικονομικής) ζημίας
Αφρική
Συνολική (οικονομική) ζημία: 1 δισ. $ ΗΠΑ Ασφαλιστική ζημία: 0 δισ. $ ΗΠΑ	Κενό προστασίας = 1 δισ. $ ΗΠΑ = 91% συνολικής (οικονομικής) ζημίας
Β. Αμερική
Συνολική (οικονομική) ζημία: 78 δισ. $ ΗΠΑ Ασφαλιστική ζημία: 42 δισ. $ ΗΠΑ	Kενό προστασίας = 36 δισ. $ ΗΠΑ = 46% συνολικής (οικονομικής) ζημίας
Ευρώπη
Συνολική (οικονομική) ζημία: 22 δισ. $ ΗΠΑ Ασφαλιστική ζημία: 7 δισ. $ ΗΠΑ	Κενό προστασίας = 15 δισ. $ ΗΠΑ = 69% συνολικής (οικονομικής) ζημίας
Λ. Αμερική & Καραϊβική
Συνολική (οικονομική) ζημία: 12 δισ. $ ΗΠΑ Ασφαλιστική ζημία: 2 δισ. $ ΗΠA	Κενό προστασίας = 10 δισ. $ ΗΠΑ = 83% συνολικής (οικονομικής) ζημίας
Ωκεανία
Συνολική (οικονομική) ζημία: 9 δισ. $ ΗΠΑ Ασφαλιστική ζημία: 6 δισ. $ ΗΠΑ	Κενό προστασίας = 3 δισ. $ ΗΠΑ = 43% συνολικής (οικονομικής) ζημίας

Όσον αφορά στα αίτια (λόγους ύπαρξης) του κενού προστασίας, αυτά κατά βάση εντάσσονται σε δυο κατηγορίες ^{(8) (9)}

1. αίτια οικονομικού χαρακτήρα και

2. αίτια συμπεριφορικού χαρακτήρα, ενώ όσον αφορά στο τι (θα) πρέπει και μπορεί να γίνει, προκειμένου να βελτιωθεί η υπάρχουσα κατάσταση, ενδεικτικά αναφέρονται ^{(10) (11)}

<> η αναβάθμιση του ρόλου των: εκπαίδευσης/ενημέρωσης/ευαισθητοποίησης,

<> η βελτίωση (απλοποίηση) των συμβατικών όρων καλύψεων ασφάλισης κατά κινδύνων φυσικών καταστροφών και

<> η υιοθέτηση μιας πελατοκεντρικής αντίληψης στη προσέγγιση των συναφών θεμάτων.

H βαρύτητα του προβλήματος των φυσικών καταστροφών και της κλιματικής αλλαγής αποτιμάται – εκτός των άλλων – και από το γεγονός, ότι οι μεν φυσικοί κίνδυνοι δίνουν ανελλιπώς το παρόν στο top10 των επιχειρηματικών κινδύνων του AGCS την περίοδο 2012-2023, η δε κλιματική αλλαγή – μετά από απουσία 5 ετών – από το 2018 είναι και αυτή παρούσα στο συγκεκριμένο top10, όπως εκτίθεται στον πίνακα που ακολουθεί ⁽¹²⁾.

	ΦΥΣΙΚΟΙ ΚΙΝΔΥΝΟΙ		ΚΛΙΜΑΤΙΚΗ ΑΛΛΑΓΗ
2012 2013 2014 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023	3η θέση 2η θέση 3η θέση 3η θέση 5η θέση 5η θέση 3η θέση 3η θέση 5η θέση 6η θέση 3η θέση 6η θέση	9% 44% 33% 30% 24% 24% 30% 28% 21% 17% 25% 19%	9η θέση εκτός top10 εκτός top10 εκτός top10 εκτός top10 εκτός top10 10η θέση 8η θέση 7η θέση 9η θέση 6η θέση 7η θέση	3% – – – – – 10% 13% 17% 13% 17% 17%

Ασφαλιστικά συστήματα/μοντέλα

Η ασφάλιση κατά κινδύνων φυσικών καταστροφών αποτελεί το πλέον αποτελεσματικό εργαλείο για την μείωση του αρνητικού αντίκτυπου στις οικονομίες, στις αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας και στην ενίσχυση της οικονομικής και κοινωνικής ανθεκτικότητας ⁽¹³⁾.

Η ασφαλιστική προσέγγιση στο πρόβλημα αντιμετώπισης των φυσικών κινδύνων παρουσιάζει έντονες διαφοροποιήσεις μεταξύ των διαφόρων χωρών παγκοσμίως, γεγονός που οφείλεται σε σειρά παραγόντων, όπως,

<> η διαχρονικά διαφορετική εξέλιξη των επιμέρους κοινωνιών και οικονομιών,

<> η διαφορετική αντίληψη/πρόσληψη της έννοιας του κινδύνου,

<> η διαφορετική – ιστορικά διαμορφωμένη – αντίληψη για το ρόλο του κράτους και

<> τα ισχύοντα κατά περίπτωση νομοθετικά/κανονιστικά πλαίσια.

Όπως προκύπτει από τη σχετική έρευνα, της οποίας τα ευρήματα εκτίθενται στη συνέχεια, δύο είναι τα συμπεράσματα που μπορούν να συναχθούν με ασφάλεια:

α. τα εφαρμοζόμενα διεθνώς αποτελούν ένα «λαβύρινθο» ρυθμίσεων, κανόνων, συνδυασμών, εξαιρέσεων κ.λ.π. και

β. σε συνέχεια των ανωτέρω δεν είναι ορατή η δημιουργία και λειτουργία ενός ενιαίου μοντέλου, επομένως δεν μπορεί να γίνεται λόγος για ένα σχετικό πρότυπο/σχήμα.

Σύμφωνα με βιβλιογραφικές αναφορές ⁽¹⁴⁾ που αναλύουν και παρουσιάζουν τα μοντέλα που έχουν υιοθετηθεί σε δέκα (10) ευρωπαϊκές χώρες (Αυστρία, Γαλλία, Γερμανία, Δανία, Ελβετία, Η. Βασίλειο, Ισπανία, Ιταλία, Ολλανδία, Πολωνία) εφαρμόζονται (συνδυαστικά) τα ακόλουθα μοντέλα/σχήματα:

Μοντέλο 1: (Περιφερειακός) δημόσιος μονοπωλιακός ασφαλιστικός φορέας φυσικών κινδύνων,
Μοντέλο 2: Υποχρεωτική ασφάλιση για όλους τους φυσικούς κινδύνους,
Mοντέλο 3: Υποχρεωτική ένταξη (όλων) των φυσικών κινδύνων σε ένα συμβόλαιο περιουσίας (διασύνδεση συμβολαίων),
Mοντέλο 4: Ελεύθερη αγορά ασφάλισης φυσικών κινδύνων (συνδυαστικά με ad-hoc κυβερνητικά προγράμματα ανακούφισης),
Μοντέλο 5: Χρηματοδότηση κρατικών ταμείων αρωγής μέσω φορολογίας.

Σύμφωνα με τον ΟΟΣΑ ⁽¹⁵⁾ η εμπλοκή κρατών και ιδιωτών ασφαλιστών χαρακτηρίζεται από έντονες διαφοροποιήσεις.

Σύμφωνα με την ΝΑΙΑD ⁽¹⁶⁾ υπάρχουν τρεις υποκατηγορίες ασφάλισης κατά κινδύνων φυσικών καταστροφών:

-εθελοντική ασφάλιση (Γερμανία, Ιταλία, Σλοβενία),

-ημι-εθελοντική ασφάλιση (Δανία, Η. Βασίλειο, Ολλανδία, Πολωνία, Σουηδία) και

-υποχρεωτική ασφάλιση (Γαλλία, Ισπανία, Ρουμανία).

Σύμφωνα με την EIOPA ⁽¹⁷⁾ γίνεται διάκριση μεταξύ

-ασφαλιστικών σχημάτων εθνικού χαρακτήρα,

-σχημάτων ημι-εθελοντικής ασφάλισης και

-σχημάτων εθελοντικής ασφάλισης.

Σύμφωνα τέλος με την διαδικτυακή πύλη climatechangepost ⁽¹⁸⁾, η οποία αναλύει τις ασφαλιστικές αγορές 15 ευρωπαϊκών χωρών, υπάρχουν – με επιμέρους διαφοροποιήσεις (συνδυασμούς) – τρεις υποκατηγορίες ασφάλισης κατά κινδύνων φυσικών καταστροφών:

-εθελοντική ασφάλιση,

-ημι-εθελοντική ασφάλιση και

-υποχρεωτική ασφάλιση.

Οι συμπράξεις δημόσιου και ιδιωτικού τομέα (ΣΔΙΤ/Public-privare partnerships [PPPs]) ⁽¹⁹⁾, μέσω των οποίων οι (αντα)ασφαλιστές ενώνουν τις δυνάμεις τους με τις δημόσιες αρχές και άλλους δημόσιους ή ιδιωτικούς φορείς, μπορούν να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στον μετριασμό των επιπτώσεων των φυσικών καταστροφών. Μια κατηγορία επιτυχημένων ΣΔΙΤ αποτελούν τα λεγόμενα συνεγγυητικά ταμεία φυσικών καταστροφών (ΣΤΦΚ) ⁽²⁰⁾, τα οποία λειτουργούν – διαφοροποιημένα ανά τύπο, οργάνωση και αρμοδιότητες – σε: Γαλλία, Ελβετία, Ιαπωνία, Ισλανδία, ΗΠΑ (Καλιφόρνια), Καραϊβική, Ν. Ζηλανδία, Νορβηγία, Ρουμανία, Ταϊβάν και Τουρκία.

Επιχειρώντας να τυποποιήσουμε, κατά το δυνατό, τα παραπάνω, κρίθηκε σκόπιμο να ανατρέξουμε στις έρευνες δύο κορυφαίων ασφαλισττικών φορέων, και συγκεκριμένα

1. της Insurance Europe (IE) (ιστότοπος: SUSTAINABILITY HUB [National natcat solutions]), η οποία παρουσιάζει τα ισχύοντα σε 15 χώρες (Αυστρία, Βέλγιο, Γαλλία, Γερμανία, Ελβετία, Ελλάδα, Ισπανία, Ιταλία, Ολλανδία, Νορβηγία, Πορτογαλία, Ρουμανία, Σλοβενία, Σουηδία, Φινλανδία) ⁽²¹⁾ και

2. της Global Federation of Insurance Associations (GFIA), η οποία στην έκθεσή της »Property catastrophe insurance-national examples» παρουσιάζει τα ισχύοντα σε 16 χώρες (Aυστραλία, Βραζιλία, Γαλλία, Γερμανία, Ελβετία, ΗΠΑ, Ιαπωνία, Ιταλία, Καναδάς, Μεξικό, Μαρόκο, Ολλανδία, Ν. Ζηλανδία, Ν. Αφρική, Πορτογαλία, Ρωσία) ⁽²²⁾ .

Επιγραμματικά, η λειτουργία του κάθε συστήματος/μοντέλου (θα) πρέπει να αποτιμάται στη βάση δύο κατηγοριών κριτηρίων:

η πρώτη (κατηγορία) σχετίζεται με το βαθμό στον οποίο αντιμετωπίζουν τα προβλήματα

• της ατελούς (ασύμμετρης) πληροφόρησης (ηθικός κίνδυνος, δυσμενής επιλογή) και
• των ατελειών της αγοράς (φιλανθρωπικός κίνδυνος, κόστη συναλλαγών),

ενώ η δεύτερη (κατηγορία) σχετίζεται με το βαθμό στον οποίο ανταποκρίνονται στην εκπλήρωση των παραμέτρων

• της προσαρμογής στην υπάρχουσα κατάσταση,
• του μετριασμού των συνεπειών των φυσικών καταστροφών και
• της αποτελεσματικής οικονομικής διαχείρισης.

Και η Ελλάδα; δυστυχώς, όπως και σε σειρά άλλων θεμάτων, η χώρα μας αποτελεί παράδειγμα προς αποφυγή: έλλειψη στρατηγικού σχεδιασμού, έλλειψη συντονισμού και συνεννόησης των επιμέρους εταίρων, εν προκειμένω κράτους, ασφαλιστικής αγοράς και ευρύτερης επιστημονικής κοινότητας. Η Ελλάδα είναι μια σεισμογενής περιοχή ύψιστης επικινδυνότητας, και δεν λειτουργεί καν το ελάχιστο που είναι ένα συνεγγυητικό ταμείο φυσικών καταστροφών. Το κράτος σε ρόλο παντογνώστη και δυνάστη/προστάτη ασχολείται με τα πάντα και παρεμβαίνει στα πάντα, οι ασφαλιστικές εταιρείες πάσχουν από φοβικά σύνδρομα, τα σωματεία διαμεσολάβησης παλεύουν με τους δικούς τους δαίμονες και ο κλαδικός τύπος, πλην μεμονωμένων εξαιρέσεων, μεριμνά για τη δική του προβολή και έξωθεν καλή μαρτυρία, παρουσιάζοντας τα θέματα άνευρα και άτολμα, ενδιαφερόμενος να μη θίξει τη »συστημική» του εικόνα.

Παραπομπές

⁽¹⁾ FSI (2019), Turning up the heat – climate risk assessment in the insurance sector,  https://www.bis.org/fsi/publ/insights20.pdf

⁽²⁾ BIS (2020), Climate change and the financial sector, https://www.bis.org/review/r200302c.pdf

⁽³⁾ NAIC, Challenges for the Insurance Industry in the Future, Journal of Insurance Regulation, Vol. 38, No. 6 (2019) https://content.naic.org/sites/default/files/jir-za-38-06-el-challenges-industry-future.pdf                                                                                                                             

⁽⁴⁾ EIOPA, FINANCIAL STABILITY REPORT July 2021, https://acrobat.adobe.com/link/review?uri=urn:aaid:scds:US:c7c4acfc-aacd-35b5-8810-39d929c878f0

⁽⁵⁾ Geneva Association (2022), Nature and the Insurance Industry: Taking action towards a nature-positive economy, https://www.genevaassociation.org/sites/default/files/2022-11/nature_and_insurance_report.pdf

⁽⁶⁾ MunichRe, Climate change and La Niña driving losses: the natural disaster figures for 2022 https://www.munichre.com/en/company/media-relations/media-information-and-corporate-news/media-information/2023/natural-disaster-figures-2022.html

⁽⁷⁾ Swiss Re, Natural catastrophes: Closing the protection gap together (2019), https://files.swissre.com/natcat-protection-gap-map/index.htm

⁽⁸⁾ IIS (2022), The Natural Catastrophe Protection Gap, https://www.internationalinsurance.org/sites/default/files/2018-03/The%20Natural%20Catastrophe%20Protection%20Gap.pdf

⁽⁹⁾ US Department of Treasury (2019), Addressing the Protection Gap Through Public/Private Partnerships & Other Mechanisms https://home.treasury.gov/system/files/311/September2019FACI_Gap_Sub_Presentation.pdf                                                                                                                 

⁽¹⁰⁾ EIOPA (2022), Addressing protection gap for natural catastrophes, https://www.actuary.fi/uutiset/tapahtumat/syysseminaari 17.11.2022/EIOPA_Traditional_autumn_seminar_Nov_2022_Presentation_Addressing_protection_gaps_for_natural_catastrophes.pdf

⁽¹¹⁾ NAIC/CIPR (2022), Addressing the New Madrid Seismic Zone Earthquake Protection Gap: Insights into Homeowners and Renters Earthquake Insurance Uptake from Comprehensive Primary Data, https://content.naic.org/sites/default/files/cipr-report-earthquake-protection-gap.pdf

⁽¹²⁾ AGCS, Risk Barometer 2012-2023, https://www.agcs.allianz.com/news-and-insights/reports/allianz-risk-barometer.html#versions

⁽¹³⁾ Ιnsurance Europe, How does insurance work (2012), https://www.insuranceeurope.eu/publications/729/how-insurance-works/

⁽¹⁴⁾ Porrini D. & Schwarze E., Insurance models and European climate change policies: an assessment, Eur J Law Econ (2014) 38:7,                            https://www.researchgate.net/profile/Donatella-Porrini/publication/257558068_Insurance_models_and_European_climate_change_policies_An_assessment/links/59ef6b5ba6fdcce2096db93b/Insurance-models-and-European-climate-change-policies-An-assessment.pdf

⁽¹⁵⁾ OΟΣΑ, Enhancing Financial Protection Against Catastrophe Risks: The Role of Catastrophe Risk Insurance Programmes (2021)                        https://www.oecd.org/daf/fin/insurance/Enhancing-financial-protection-against-catastrophe-risks.pdf

 ⁽¹⁶⁾ NAIAD, European natural hazards insurance business models, Newsletter #5 (2019), http://risknat.org/wp-content/uploads/2019/05/2019-03-NAIAD-newsletter-5_InsuranceSchemes.pdf                                                                                                                                                                                                               

⁽¹⁷⁾ EIOPA (2022), EUROPEAN INSURERS’ EXPOSURE TO PHYSICAL CLIMATE CHANGE RISK, https://www.eiopa.europa.eu/system/files/2022-05/discussion_paper_on_physical_climate_change_risks.pdf

⁽¹⁸⁾ Climatechangepost (Insurance and Business), http://www.climatechangepost.com/

⁽¹⁹⁾ FEMA (2021), Building Private-Public Partnerships, https://www.fema.gov/sites/default/files/documents/fema_building-private-public-partnerships.pdf

 ⁽²⁰⁾ Μελοκοπίδης, Συνεγγυητικά Ταμεία Φυσικών Kαταστροφών, Hμερίδα ΕΑΕΕ: Kλιματική Αλλαγή-Φυσικές Καταστροφές (2019)                          https://acrobat.adobe.com/link/review?uri=urn:aaid:scds:US:f2bd0d64-61f6-305f-9cc9-229aabae48b4

 ⁽²¹⁾ Insurance Europe, (SUSTAINABILITY HUB [National natcat solutions]), https://sustainability-insuranceeurope-eu.translate.goog/?_x_tr_sl=en&_x_tr_tl=el&_x_tr_hl=el&_x_tr_pto=s                                                                                                                                                                                                   

⁽²²⁾ GFIA (2020), Property catastrophe insurance-national examples, https://acrobat.adobe.com/link/review?uri=urn:aaid:scds:US:f698b558-dfe5-3395-987b-bc1c3929f4f5

Αναλυτικά: Γ. Κ. Κασάπης (2022), Ασφάλιση-Φυσικές καταστροφές-Κλιματική αλλαγή, Θεωρητικό πλαίσιο και εμπειρικά δεδομένα 2007-2021

Munich Re: τα ακραία καιρικά φαινόμενα στις Η.Π.Α. το 2021 κυρίαρχο γεγονός σε επίπεδο φυσικών καταστροφών

by giorgos kassapis

Ανησυχητικά τα επίκαιρα στοιχεία της Munich Re

Σύμφωνα με επίκαιρα στοιχεία της Munich Re, το 2021 οι φυσικές καταστροφές προξένησαν διεθνώς οικονομική ζημία που ανήλθε σε  280 δισ. $ ΗΠΑ, εκ των οποίων περί τα 120 δισ. θα επιβαρύνουν την ασφαλιστική βιομηχανία (κενό προστασίας 160 δισ.).

Κομβικά σημεία:

1. Το 2021 ανεδείχθη (παράλληλα με το 2005 και το 2011) στη δεύτερη πλέον ζημιογόνα – ασφαλιστικά – χρονιά, το ύψος της ασφαλιστικής ζημίας ανήλθε σε 120 δισ. $ ΗΠΑ, στη πρώτη θέση το 2017 με αντίστοιχη ζημία ύψους 146 δισ. 
2. Σε όρους συνολικής οικονομικής ζημίας, το 2021 αναδεικνύεται στη τέταρτη πλέον ζημιογόνα χρονιά, στη πρώτη θέση το 2011 με αντίστοιχη ζημία ύψους. 255 δισ ΗΠΑ.
3. Οι φυσικές καταστροφές στις Η.Π.Α. το 2021 προξένησαν οικονομική ζημία ύψους 65 δισ. ΗΠΑ (η αντίστοιχη ασφαλιστική ζημία ανήλθε σε 36. δισ.), ενώ στην Ευρώπη οι εκτεταμένες βροχοπτώσεις και κατολισθήσεις προξένησαν οικονομική ζημία ύψους 54 δισ. ΗΠΑ (ζημία-ρεκόρ με ιδιαίτερα πληγείσες εκτεταμένες εκτάσεις βορείων τμημάτων της Γερμανίας).

[αναλυτικά (ιστορικά) στοιχεία της δεκαετίας 2010-2019: Γ. Κ. Κασάπης, Η ευρωπαïκή ασφαλιστική αγορά, Ένθετο: Φυσικές Καταστροφές 2010-2019, σσ. 136-172, εδώ]

Η καταγραφόμενη επιδείνωση εκτιμάται πως συνδέεται άμεση με την κλιματική αλλαγή, γεγονός που καθιστά αναγκαία τη λήψη προληπτικών μέσων προστασίας και το συντονισμό – σε διεθνές επίπεδο – των δράσεων για την αντιμετώπιση/κατσπολέμηση των συνεπειών της αλλαγής του κλίματος.

Πηγή: Munich Re (10.01.2022), Weather disasters in USA dominate natural disaster losses in 2021 

Δείτε την ανακοίνωση τύπου και το βίντεο παρουσίασης εδώ

Φυσικές καταστροφές και ασφάλιση περιουσίας: οι απόψεις των καταναλωτών/ασφαλισμένων στις ΗΠΑ

by giorgos kassapis

Έρευνα της NAIC

Γενικά

Η κλιματική αλλαγή/υπερθέρμανση του πλανήτη και οι φυσικές καταστροφές που προκαλούν απώλειες ανθρωπίνων ζωών, προβλήματα υγείας, οικονομικές και ασφαλιστικές ζημίες, είναι (και πρέπει να είναι) στη πρώτη γραμμή της επικαιρότητας (Munich RE Record hurricane season and major wildfires – The natural disaster figures for 2020, αναλυτικά εδώ, Willis Re, Summary of Natural Catastrophe Events 2020, αναλυτικά εδώ).

Yπό αυτή την έννοια παρουσιάζει εξαιρετικό ενδιαφέρον η έρευνα/μελέτη της National Association of Insurance Commissioners (NAIC) με τίτλο «Extreme Weather and Property Insurance: Consumer Views», η οποία διερευνά, αναλύει και συσχετίζει θέματα που υπερβαίνουν σε σημσία τα στενά γεωγραφικά όρια μιας χώρας, έστω και εάν αυτή αποτελεί τη μεγαλύτερη ασφαλιστική αγορά παγκοσμίως.

I. Mεθοδολογία έρευνας

Η έρευνα πραγματοποιήθηκε το διάστημα 6-21 Μαρτίου του 2021 από την SurveyMonkey, στα πλαίσια της οποίας ρωτήθηκαν 2.496 ιδιοκτήτες/ενοικιαστές κατοικιών κάθε κατηγορίας.
Συγκεκριμένα, χρησιμοποιήθηκε ερωτηματολόγιο 39 ερωτήσεων, με στόχο να διερευνηθούν τα εξής:
1. Σε ποιο βαθμό οι ερωτηθέντες βλέπουν μια σύνδεση μεταξύ ακραίων καιρικών φαινομένων και της ασφαλιστικής τους κάλυψης;
2. Ποια είναι η σχέση μεταξύ του τι πιστεύουν οι ερωτηθέντες για τα ακραία καιρικά φαινόμενα και ποιες ενέργειες έχουν λάβει σχετικά με τιην ασφάλιση περιουσίας;
3. Πώς διακρίνονται/κατατάσσονται οι ιδιοκτήτες κατοικίας με βάση τις αντιλήψεις τους για τη κλιματική αλλαγή και τους κινδύνους που αυτή συνεπάγεται/προκαλεί;

II. Δημογραφικά

Προκειμένου να διασφαλιστεί η αντιπροσωπευτικότητα του δείγματος, οι ερωτηθέντες κάλυψαν ένα ευρύ φάσμα με βάση

-το φύλο

-την ηλικία,

-το οικογενειακό εισόδημα

-την γεωγραφική περιοχή

και

-τη φυλή

(αναλυτικά στοιχεία στον πίνακα 1).

Πίνακας 1

Δημογραφικά	% συμμετεχόντων	% συνολικού πληθυσμού
Φύλο
Γυναίκες	47,4	50,8
Άνδρες	52,6	49,2
Ηλικία
18-29	11,7	13,6+
30-44	38,2	19,5
45-60	26,7	18,9
>60	23,4	22,8
Εισόδημα νοικοκυριού
0-49.000 $	23,9	38,4
50.000-74.999 $	14,6	17,4
75.000-99.999 $	15,4	12,8
100.000 $ +	38,3	31,4
Δεν δηλώθηκε	7,7	–
Γεωγραφική περιοχή
Νοτιοανατολικές πολιτείες	20,8	17,1
Μεσοδυτικές πολιτείες	21,1	20,8
Νότιες πολιτείες	37,6	38,3
Δυτικές πολιτείες	20,5	23,9
Φυλή
Λευκοί	87,0	72,0
Μαύροι	6,7	12,8
Ασιάτες	4,1	5,7
Γηγενείς (Ινδιάνοι/κάτοικοι Αλάσκας)	1,7	0,9
Γηγενείς (κάτοικοι Χαβάης & Ειρηνικού)	0,4	0,2
Άλλοι	2,4	5,0

III. Ασφαλιστικά δεδομένα

Κατοχή ασφαλιστηρίου συμβολαίου περιουσίας

Μεταξύ των λόγων για τη μη κατοχή ασφαλιστηρίου συμβολαίου περιουσίας, το υψηλό κόστος αναφέρθηκε ως η σημαντικότερη αιτία (43,7%)

(αναλυτικά στοιχεία στον πίνακα 2).

Πίνακας 2

Λόγοι μη κατοχής ασφαλιστηρίου συμβολαίου περιουσίας	%
Υψηλό κόστος	43,7
Δεν το χρειάζομαι	20,5
Δεν είναι υποχρεωτική η ασφάλιση	11,3
Φροντίζω ο ίδιος για την προστασία της ιδιοκτησίας μου	8,6
Δεν εμπιστεύομαι τις ασφαλιστικές εταιρείες	8,0
Άλλοι λόγοι	8,0

Κόστος ασφάλισης

Το μεγαλύτερο ποσοστό των ερωτηθένταν (39,8%) καταβάλλει ετησίως ποσό 1.000-2000 $ για την ασφάλιση του

(αναλυτικά στοιχεία στον πίνακα 3).

Πίνακας 3

Ετήσιο ασφάλιστρο	% απαντήσεων
Πληρώνει λιγότερα από 1.000$ ετησίως	21,8
Πληρώνει μεταξύ 1.000 και 2.000$ ετησίως	39,8
Πληρώνει μεταξύ 2.001 και 4.000$ ετησίως	21,0
Πληρώνει περισσότερα από 4.000$ ετησίως	9,5
Δήλωσε ότι δεν γνωρίζει το ακριβές κόστος	8,0

Λόγοι αύξησης του κόστους ασφάλισης

Κατεγράφησαν ισοσκελισμένες απαντήσεις, με την επιδίωξη των εταιρειών να αυξήσουν τα έσοδα τους και τις φυσικές καταστροφές να καταλαμβάνουν τη πρώτη θέση με 26%

(αναλυτικά στοιχεία στον πίνακα 4).

Πίνακας 4

Λόγοι για τους οποίου οι ασφαλισμένοι πιστεύουν ότι αυξήθηκαν τα ασφάλιστρα τους	% απαντήσεων
Οι αυξήσεις οφείλονται στη προσπάθεια των ασφαλιστικών εταιρειών να αυξήσουν το κέρδος τους	26,0
Οι αυξήσεις οφείλονται στις ζημίες που προκαλούν πυρκαϊές και τυφώνες	26,0
Οι αυξήσεις οφείλονται στη μετβολή της αξίας του ασφαλισμέβου αντικειμένου	23,0
Οι αυξήσεις οφείλονται στην αλλαγή των καλύψεων	21,0
Οι αυξήσεις οφείλονται σε ζημιές για τις οποίες καταβλήθηκε αποζημίωση	4,0

Συσχέτιση κόστους ασφάλισης και δυσκολίας ανανέωσης ασφάλισης

Τα σχετικά ποσοστά απαντήσεων τελούν σε ευθεία αναλογία με το ύψος του κόστους

(αναλυτικά στοιχεία στον πίνακα 5).

Πίνακας 5

Συσχέτιση	% απαντήσεων
	ναι	όχι
Ασφάλιστρο <1.000$ ετησίως	14	86
Ασφάλιστρο μεταξύ 1.0011-2.000$ ετησίως	22	78
Ασφάλιστρο μεταξύ 2.001-4.000$ ετησίως	41	59
Ασφάλιστρο >4.000$ ετησίως	66	34

Διαφοροποίηση φυσικών καταστροφών ανά περιοχή

Τον υπ. αριθμό 1 κίνδυνο αποτελούν

-στις νοτιοανατολικές και μεσοδυτικές πολιτείες οι βροχοπτώσεις/πλημμύρες (39% και 32% αντίστοιχα),

-στις νότιες περιοχές οι ανεμοστρόβιλοι και τυφώνες (35%)

-στις δυτικές πολιτείες οι σεισμοί (23%)

(αναλυτικά στοιχεία στον πίνακα 6).

Πίνακας 6

Νοτιοανατολικές	Μεσοδυτικές	Νότιες	Δυτικές
39% Βροχοπτώσεις/πλημμύρες	32% Bροχοπτώσεις/πλημμύρες	35% Aνεμοστρόβιλοι/τυφώνες	23% Σεισμός
20% Bλάβες υδραυλικών συστημάτων	27% Ανεμοστρόβιλοι/Τυφώνες	25% Bροχοπτώσεις/πλημμύρες	19% Bροχοπτώσεις/πλημμύρες
17% Ανεμοστρόβιλοι/Τυφώνες	15% Bλάβες υδραυλικών συστημάτων	16% Bλάβες υδραυλικών συστημάτων	18% Bλάβες υδραυλικών συστημάτων
10% Κλοπές	10% Χαλάζι	7% Χαλάζι	13% Πυρκαϊές
6% Σεισμός	8% Κ Κλοπές	7% Κλοπές	10% Κλοπές

Συσχέτιση προληπτικών μέτρων προστασίας και μείωσης ασφαλίστρων

Σημαντικό ποσοστό που ανέρχεται στο 42% των ερωτηθέντων δήλωσε, ότι θα ήταν διατεθειμένο να δαπανήσει εξ ιδίων ποσό που κυμαίνεται από 501 έως 2.500 $, προκειμένου να επιτύχει μείωση 1% έως 10% του καταβαλλόμενου ασφαλίστρου.

IV. Το πρόβλημα της κλιματικής αλλαγής

Η έρευνα, προκειμένου να διερευνήσει τη στάση των ερωτηθέντων/ασφαλισμένων απέναντι στο πρόβλημα της υπερθέρμανσης και των φυσικών καταστροφών, χρησιμοποίησε το SASSY! Group Tool, προιόν συνεργασίας του Yale Program of Climate Change Communication και του George Mason University Center for Climate Change Communication’s, το οποίο μέσω 4 ερωτήσεων* επιχειρεί να αποκωδικοποιήσει τη στάση των πολιτών απέναντι στο συγκεκριμένο πρόβλημα.

* 1η ερώτηση: πόσο σημαντικό είναι για εσάς προσωπικά το πρόβλημα της υπερθέρμανσης παγκοσμίως;

  2η ερώτηση: πόσο σας ανησυχεί το πρόβλημα της υπερθέρμανσης παγκοσμίως;

  3η ερώτηση: σε ποιό βαθμό πιστεύετε ότι η υπερθέρμανση θα σας βλάψει προσωπικά;

  4η ερώτηση: σε ποιό βαθμό πιστεύετε ότι η υπερθέρμανση θα βλάψει τις επόμενες γενιές;

Με βάση τις απαντήσεις στα ανωτέρω ερωτήματα προκύπτει ότι ποσοστό 44% είναι προβληματισμένο με το συγκεκριμένο πρόβλημα (αναλυτικά στοιχεία στον πίνακα 7).

Πίνακας 7

Κατηγοριοποίηση	%
Προβληματισμένοι	44,0
Ενδιαφερόμενοι	23,5
Προσεκτικοί	16,6
Αποστασιοποιημένοι	8,2
Αμφισβητίες	6,4
Αρνητές	1,3

Ιδιαίτερα σημαντικό τέλος είναι, το ότι ποσοστό 83% των ερωτηθέντων δήλωσε πως θα επισκεπτόταν ιστοσελίδες ασφαλιστικών εταιρειών οι οποίες ασχολούνται με θέματα κλιματικής αλλαγής και παρουσιάζουν/αναλύουν στοιχεία που αναφέρονται στις φυσικές καταστροφές και στις γενικότερες επιπτώσεις τους.

Ευρήματα

1. Οι περισσότεροι ιδιοκτήτες σπιτιού στην έρευνα είναι κάτοχοι ασφαλιστηρίου περιουσίας.
2. Η πλειοψηφία των ερωτηθέντων θεωρεί, ότι οι ζημίες από πλημμύρες καλύπτονται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο τους, μολονότι η συγκεκριμένη κάλυψη δεν ανήκει στις βασικές καλύψεις ενός ασφαλιστηρίου περιουσίας, στη πράξη μόνο ποσοστό 4% έχει τη συγκεκριμένη, συμπληρωματική, κάλυψη στο συμβόλαιο του.
3. Υψηλό ποσοστό των ερωτηθέντων συσχετίζει την αύξηση του κόστους της συγκεκριμένης ασφάλισης με τη κλιματική αλλαγή και την αύξηση των φυσικών καταστροφών, όπως πυρκαϊές, τυφώνες, πλημμύρες.
4. Η αύξηση του κόστους της ασφάλισης περιουσίας – που συνδέεται με τις φυσικές καταστροφές – αναφέρεται ως ο κύριος λόγος για τη μη απόκτηση ή τη μη ανανέωση συμβολαίων αυτής της κατηγορίας κατά κύριο λόγο από κατοίκους παράκτιων πολιτειών (σε Ειρηνικό και Ατλαντικό).
5. Η πλειοψηφία των ερωτηθέντων δήλωσε, ότι έχει επίγνωση των κινδύνων από τις φυσικές καταστροφές και της ανάγκης να προστατευτεί η ιδιοκτησία τους από αυτές, πλην όμως η συγκεκριμενη γνώση δεν μεταφράζεται στη πράξη με ανάληψη ενεργειών προς αυτή τη κατεύθυνση.
6. Ποσοστό 44% των ερωτηθέντων δήλωσε προβληματισμένο και ευαισθητοποιημένο σχετικά με το πρόβλημα της κλιματικής αλλαγής, ποσοστό αυξημένο στις παράκτιες περιοχές (σε Ειρηνικό και Ατλαντικό).

Πηγή: NAIC (Ιούλιος 2021), Extreme Weather and Property Insurance: Consumer Views

Δείτε την έκθεση εδώ

Η ετήσια έκθεση του 2020 της Geneva Association

by giorgos kassapis

Εξελίξεις στον αστερισμό του COVID19

Δημοσιεύτηκε η ετήσια έκθεση της Geneva Association του  έτους 2020 (2020 Αnnual Report), ενός έτους-σταθμού, με τον COVID-19 σε ρόλο επιταχυντή μεταβολών και στον ασφαλιστικό τομέα.

Η πλούσια θεματολογία της συγκεκριμένης έκθεσης αναλύει πολυεπίπεδα – έρευνα, δημοσιεύσεις, webinars – τα εξής θέματα:

1. Aσφάλιση και πανδημία

(ρόλος του δημόσιου τομέα, συμβολή της ιδιωτικής ασφάλισης, το πρόβλημα της διακοπής εργασιών, η επόμενη μέρα ασφαλιστικά)

2. Kλιματική αλλαγή-φυσικές καταστροφές

(γίνεται ιδιαίτερη αναφορά στο πρόβλημα της διαχείρισης των πλημμυρών που έπληξε Αυστραλία, Γερμανία, Η. Βασίλειο, ΗΠΑ, Καναδά) 

3. Υγεία-Ασφάλιση Υγείας-Γήρανση πληθυσμών

(κενό προστασίας, ψηφιακή υγεία, νέα μοντέλα υγείας)

4. Κοινωνικο-οικονομική ανθεκτικότητα

(μέλλον της εργασίας, ασφάλιση και κοινωνική ανισότητα, ασφάλιση στις αναπτυσσόμενες χώρες, αστικό και αγροτικό περιβάλλον)

5. Νέες τεχνολογίες-Διαχείριση δεδομένων

(τεχνητή νοημοσύνη, θέματα ηθικής, θέματα σχετικά με την ασφάλιση αυτόνομα κινούμενων οχημάτων, ασφάλιση και εξ αποστάσεως εργασία, ψηφιακά επιχειρηματικά μοντέλα και διαχείριση δεδομένων)

6. Διαδικτυακοί κίνδυνοι-Κυβερνοασφάλεια

(ψηφιακό έγκλημα, ψηφιακή τρομοκρατία, ασφάλιση κατά διαδικτυακών κινδύνων)  

7. Προβλήματα ευθύνης

(ευθύνη και περιβάλλον, ευθύνη και πανδημία, κοινωνικός πληθωρισμός)

8. Κανονιστικά θέματα

(διαχείριση προβλήματος κλιματικής αλλαγής)

 

Πηγή: Geneva Association, 2020 Annual Report

Δείτε την έκθεση εδώ

 

 

 

Ατζέντα ESG: μετάβαση από τις διακηρύξεις στη πράξη

by giorgos kassapis

Eπίκαιρη δημοσίευση της IIS

H υιοθέτηση των κριτηρίων ESG στην επιχειρηματική στρατηγική αποτελεί διεθνώς μια ταχέως ανερχόμενη τάση, η οποία έχει βρει πρόσφορο έδαφος ανάπτυξης στην ασφαλιστική βιομηχανία και στις συλλογικές επενδύσεις.

Το 2020 υπήρξε ένα εμβληματικό έτος: η πανδημία COVID-19 ανέδειξε αδυναμίες, προβλήματα και δυσλειτουργίες και λειτούργησε ως επιταχυντής εξελίξεων σε πολλαπλά επίπεδα. Στα πλαίσια αυτά ήταν λογικό να τεθεί το ερώτημα, ποια θα είναι η εξέλιξη της πορείας της ενσωμάτωσης των κριτηρίων της ατζέντας ESG στην ασφαλιστική αγορά. Η International Insurance Society σε πρόσφατη ανάλυσή της προσπαθεί να δώσει απάντηση και αιφνιδιάζει θετικά, καταδεικνύοντας, ότι τα προβλήματα λόγω πανδημίας δεν λειτούργησαν ανασχετικά στη πορεία ενσωμάτωσης των κριτηρίων της ατζέντας ESG στην ασφαλιστική αγορά, αλλά ενίσχυσαν τους σχετικούς προβληματισμούς, ώστε να μπορεί να γίνεται λόγος για μετάβαση από τη θεωρία στη πράξη.

1. Εταιρείες, όπως η βρετανική Αviva και οι ελβετικές Swiss Re Group και Zurich Insurance Group, προχώρησαν σε κινήσεις στρατηγικού  χαρακτήρα, όπως

-Aviva: θα σταματήσει από το τέλος του 2021 να τιμολογεί κινδύνους για λογαριασμό εταιρειών, των οποίων ποσοστό 5%+ των εσόδων θα προέρχεται από χρήση άνθρακα ή μη συμβατικών ορυκτών καυσίμων. 

-Swiss Re Group και Zurich Insurance Group: διαμόρφωσαν και παρουσίασαν τις δεσμεύσεις τους αναφορικά με τη κλιματική αλλαγή, οι οποίες βασίζονταιι σε μια στρατηγική πολλαπλών αξόνων που καλύπτει το φυσικό τους αποτύπωμα, τη διαχείριση περιουσιακών στοιχείων και την αντασφάλιση.

2. σε επίπεδο συνεργειών διεθνώς, η Science Based Targets initiative (SBTi), συνεργασία μεταξύ των

-Carbon Disclosure Project (CDP),

-World Resources Institute (WRI),

-World Wide Fund for Nature (WWF),

και του

-United Nations Global Compact (UNGC),

εργάζεται για την καθιέρωση περιβαλλοντικών στόχων που θα ενσωματωθούν και θα αποτελούν κοινή εταιρική πρακτική.

Τέλος, έχει ωριμ.ασει η ιδέα, ότι – για την προώθηση του όλου θέματος – απαιτούνται

• διεθνής συνεργασία για την προώθηση της απαραίτητης αλλαγής του συστήματος,
• μετρήσεις και συστήματα παρακολούθησης για την ενημέρωση και την επικύρωση της προόδου

και

• βελτιωμένη διαχείριση των πληροφοριών μέσω εναρμόνισης.

 

Πηγή: International Insurance Society (ISS), Ιούλιος 2021, The Year Of A New Beginning – From ESG Commitments To Action

Δείτε την δημοσίευση εδώ

 

 

Geneva Association: ασφαλιστική βιομηχανία και εκτίμηση των κινδύνων της κλιματικής αλλαγής

by giorgos kassapis

Προώθηση της ατζέντας με βάση συγκεκριμένη μεθοδολογία

Οι ασφαλιστικές ρυθμιστικές αρχές και οι φορείς καθορισμού προτύπων επικεντρώνονται όλο και περισσότερο στην ανάπτυξη μεθοδολογιών για την αξιολόγηση των κινδύνων που απορρέουν από τη κλιματική αλλαγή και στην ανάλυση σεναρίων για την υποστήριξη της ασφαλιστικής βιομηχανίας στην αντιμετώπιση των πιθανών επιπτώσεων της κλιματικής αλλαγής.

Η μελέτη Insurance Industry Perspectives on Regulatory Approaches to Climate Risk Assessment, που εκπονήθηκε από την ομάδα εργασίας της Geneva Association  για την εκτίμηση κινδύνου για την κλιματική αλλαγή για την ασφαλιστική βιομηχανία, προσφέρει μια επισκόπηση των τρεχουσών προσεγγίσεων και των συναφών δυνατοτήτων και προκλήσεων, με βάση μια ανασκόπηση των δραστηριοτήτων 12 διεθνών, περιφερειακών και  εθνικών  ρυθμιστικών φορέων χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Για τους ασφαλιστές και αντασφαλιστές, η κλιματική αλλαγή και οι απαντήσεις στα προβλήματα που αυτή δημιουργεί, είναι συνυφασμένη με ευκαιρίες και προκλήσεις. Καθίσταται επιτακτική η προώθηση του διαλόγου σχετικά με τους κίνδυνους αλλαγής του κλίματος, η ευαισθητοποίηση σχετικά με αυτούς,  η ενθάρρυνση ανάπτυξης και προώθησης νέων τρόπων σκέψης και η εστίαση στη διαφάνεια που υποστηρίζεται στη συμμετοχή και εμπλοκή του ευρύτερου  κοινού. Επιπλέον (θα) πρέπει να αντιμετωπισθούν προκλήσεις που σχετίζονται με την αποσαφήνιση των στόχων ασκήσεων επιμέρους ρυθμιστικών αρχών, προκλήσεις που σχετίζονται με τη χρήση ποσοτικών δεδομένων κατά περίπτωση και να γίνει κατανοητό, ότι δεν υπάρχει μέθοδος/λύση κατάλληλη για όλες τις περιπτώσεις.

Η κλιματική αλλαγή είναι παγκόσμιο φαινόμενο, που απαιτεί παγκόσμιες προσεγγίσεις. Η συγκεκριμένη μελέτη προτείνει τη συντονισμένη, προληπτική δέσμευση ασφαλιστικής βιομηχανίας, των ρυθμιστικών αρχών και των φορέων καθορισμού προτύπων διεθνώς, προκειμένου να προωθηθεί ο συντονισμός της κατανόησης των θεμάτων που σχετίζονται με το συγκεκριμένο πρόβλημα.

Πηγή: Geneva Association (28.06.2021), Insurance Industry Perspectives on Regulatory Approaches to Climate Risk Assessment

Δείτε τη μελέτη εδώ

Challenges include the need to clarify the objectives of regulatory exercises, challenges with data, particularly for quantitative exercises, and that one-size-fits-all methodologies are not suitable.

 

 

 

H ετήσια έκθεση 2020-2021 της Insurance Europe

by giorgos kassapisk

Η «ανθεκτικότητα» παράμετρος αποφασιστικής σημασίας σε πολλαπλά επίπεδα

 

Η Insurance Europe στις 31.05.21 έδωσε στη δημοσιότητα την ετήσια έκθεσή της “Annual Report 2020-2011”, η οποία αναλύει και αξιολογεί μια σειρά από προβλήματα οικονομικού, πολιτικού και θεσμικού περιεχομένου.

Τα συγκεκριμένα προβλήματα αφορούν

-στη πανδημία covid-19,

-στη κλιματική αλλαγή και στις φυσικές καταστροφές,

-στην αντιμετώπιση του λεγόμενου κενού προστασίας,

-στη βελτίωση των προοπτικών των πολιτών εν όψει της συνταξιοδότησης τους

και

-στην ενίσχυση από πλευράς του πολιτικού προσωπικού των ευρωπαίων ασφαλιστών, οι οποίοι αποτελούν το μεγαλύτερο θεσμικό επενδυτή που στηρίζει τις εθνικές οικονομίες και την απασχόληση.

 

Στα αξιοσημείωτα της έκθεσης ανήκουν:

1. Η εκτίμηση του ΟΟΣΑ (Μάρτιος 2021) σύμφωνα με την οποία η παγκόσμια οικονομία κατέγραψε – λόγω έκτακτων μέτρων στα πλαίσια lockdown διάρκειας 1 μήνα – απώλειες ύψους 1,7 τρισ. $ Η.Π.Α., όταν το 2011 οι αντίστοιχη ζημία λόγω της σεισμικής καταστροφής στα ανατολικά της Ιαπωνίας ανήλθε σε 234 δισ. $ Η.Π.Α.

2. Η εκτίμηση της Swiss Re (Φεβρουάριος 2020), στα πλαίσια έρευνας της για το πρόβλημα των πλημμυρών τα τελευταία 50 χρόνια, σύμφωνα με την οποία περιοχές της Κ. και της Β.Δ. Ευρώπης είναι αντιμέτωπες με αύξηση 11% των πλημμυρών ανά δεκαετία.

3. Η ανάδειξη των ευρωπαίων ασφαλιστών ως του μεγαλύτερου θεσμικού επενδυτή που έχει επενδύσει 10+ τρισ. ευρώ σε ομόλογα, μετοχές, υποδομές, ακίνητα, δάνεια κλπ.

4. Η βελτίωση της εμπειρίας του πελάτη μέσα από την επικέντρωση στις πραγματικές του ανάγκες, τη προσφορά λύσεων που ανταποκρίνονται στις συγκεκριμένες ανάγκες με τρόπο κατανοητό και διαφανή, και την υποστήριξη του πελάτη στη μετάβαση στην ψηφιακή εποχή.

5. Η εκτίμηση, ότι το 2100 στην Ευρώπη θα υπάρχουν λιγότεροι από 2 εργαζόμενους (ηλικίας 15-64) για κάθε άτομο ηλικίας 65+. Ο συγκεκριμένος δείκτης εξάρτησης (57%) είναι σχεδόν διπλάσιος από τον αντίστοιχο του 2019 (31%).

6. Η ανάδειξη της αναγκαιότητας εντατικοποίησης των προσπαθειών στα επίπεδα της τεχνητής νοημοσύνης (ΑΙ), της κυβερνοασφάλειας, της ψηφιοποίησης της οικονομίας και της προώθησης της φιλοσοφίας του λεγόμενου cloud storage.

7. H επισήμανση της Μarsh (Ιούλιος 2020), ότι το 2019 κατεγράφη αύξηση των απαιτήσεων αποζημίωσης σε επίπεδο συμβολαίων cyber insurance του τύπου stand alone.

8. H επισήμανση ότι το 1 στους 3 ασφαλιστές που δραστηριοποιούνται διεθνώς έχει την έδρα του στην Ε.Ε.

9. Η ανάδειξη της αναγκαιότητας βελτίωσης του πλαισίου λειτουργίας των λεγόμενων ανοικτών αντασφαλιστικών αγορών (open reinsiurance markets), oι οποίες επιτρέπουν στους αντασφαλιστές να «απορροφούν» κινδύνους και να συμβάλλουν στην παγκόσμια οικονομική ανάπτυξη.

 

Τέλος θα πρέπει να γίνει μνεία στις προτεραιότητες της Insurance Europe, οι οποίες κατατάσσονται σε 6 κατηγορίες:

1. βελτίωση θεσμικού πλαισίου,

2. εξυπηρέτηση καταναλωτών,

3. πρόωθηση αειφορίας,

4. εξασφάλιση προστασίας,

5. υποστήριξη ψηφιοποίησης,

και

6. σειρά άλλων δραστηριοτήτων, όχι αμιγώς ασφαλιστικού περιεχομένου.

Πηγή: Insurance Europe (31.05.2021), Annual Report 2020-2021

Δείτε το εισαγωγικό βίντεο εδώ

Δείτε την έκθεση εδώ

Ατζέντα ESG και Ασφάλιση: ιστορία με παρελθόν, παρόν και μέλλον

by giorgos kassapis

Επίκαιρες αναλύσεις της Ιnternational Insurance Society και της AM Best

 

Φαντάζει πολύ μακρινή η εποχή που ο Μ. Friedman διεκήρυττε, ότι η μοναδική ευθύνη της επιχείρησης είναι η ανάπτυξη και υλοποίηση δραστηριοτήτων που αυξάνουν τα κέρδη των μετόχων, και ότι οι διοικούντες είναι αποκλειστικά υπεύθυνοι έναντι των μετόχων.

Από τη δεκαετία του 70’ έχουν αλλάξει πολλά, η επιχειρηματική φιλοσοφία εμπλουτίζεται με μεταβλητές πέραν των αμιγώς οικονομικών, η δε υιοθέτηση των κριτηρίων ESG στην επιχειρηματική στρατηγική αποτελεί διεθνώς μια ταχέως ανερχόμενη τάση. Τα κριτήρια αυτά είναι

• Περιβαλλοντικά (Environmental),
• Κοινωνικά (Social)
• Εταιρικής Διακυβέρνησης (Governance)

Στην ουσία το ESG αναφέρεται στους τρεις βασικούς παράγοντες μέτρησης των ηθικών και περιβαλλοντικών επιπτώσεων μιας επιχειρηματικής δράσης.

• Τα περιβαλλοντικά κριτήρια εξετάζουν τον τρόπο με τον οποίο μια επιχείρηση ενεργεί ως διαχειριστής του φυσικού περιβάλλοντος. Εξετάζονται ζητήματα όπως σεβασμός στο περιβάλλον, αντιμετώπιση της κλιματικής αλλαγής, εκλύσεις CO2, μόλυνση αέρα/νερού, ενεργειακή αποδοτικότητα.
• Τα κοινωνικά κριτήρια εξετάζουν πώς διαχειρίζεται τις σχέσεις με τους εργαζόμενους, τους προμηθευτές, τους πελάτες και τις κοινότητες στις οποίες δραστηριοποιείται. Εξετάζονται δηλαδή ζητήματα κοινωνικού χαρακτήρα όπως εργασιακά και ανθρώπινα δικαιώματα, δικαιώματα των ζώων, προστασία των καταναλωτών, υγεία και ασφάλιση εργαζομένων, ισότητα των φύλων κλπ.
• Η εταιρική διακυβέρνηση ασχολείται με την ηγεσία της εταιρείας, την επιχειρηματική ηθική, τις αμοιβές των εκτελεστικών στελεχών, τις εργασιακές σχέσεις, τους εσωτερικούς ελέγχους, τη διαφάνεια, τη διαφθορά και τα δικαιώματα των μετόχων.

Ατζέντα ESG και Ασφάλιση 

Η ατζέντα ESG έχει εισχωρήσει δυναμικά στο κόσμο των επενδύσεων (αναλυτικά εδώ), αντίθετα η ασφάλιση χαρακτηρίζεται ως ένας ‘’latecomer’’ στο κόσμο του ESG, ο οποίος αντιμετωπίζει δυσκολίες στη προσπάθεια προώθησης και ενσωμάτωσης της ατζέντας ESG στην επιχειρηματική του φιλοσοφία.

Στα πλαίσια της διερεύνησης του οδοιπορικού της ασφαλιστικής αγοράς για την προώθηση και ενσωμάτωση της ατζέντας ESG, κρίνεται σκόπιμο να επισημανθούν τα κάτωθι κομβικά σημεία:

1. 2004 – τον Ιανουάριο του 2004, ο Kofi Annan, Γενικός Γραμματέας του Ο.Η.Ε., απέστειλε επιστολή-πρόσκληση σε περισσότερους από πενήντα Διευθύνοντες Συμβούλους μεγάλων οικονομικών οργανισμών, να συμμετάσχουν σε μια κοινή πρωτοβουλία που αποσκοπεί στην εξεύρεση τρόπων ενσωμάτωσης της ατζέντας ESG στις επιχειρηματικές δραστηριότητες. Ένα χρόνο αργότερα, αυτή η πρωτοβουλία οδήγησε στη σύνταξη της έκθεσης με “Who Cares Wins”, βασικό συμπέρασμα της οποίας απετέλεσε η διαπίστωση ότι η υιοθέτηση/ενσωμάτωση της ατζέντας ESG θα ενισχύσει τη βιώσιμη ανάπτυξη και θα έχει ευεργετικές συνέπειες για τις κοινωνίες. Τέσσερα από τα εικοσιτρία επιχειρηματικά σχήματα που συμμετείχαν στη σύνταξη της συγκεκριμένης έκθεσης είναι global players-ασφαλιστικές εταιρείες.
2. 2006 – Η Εθνική Ένωση Επιτρόπων Ασφάλισης των Η.Π.Α. (The National Association of Insurance Commissioners/NAIC) ίδρυσε την Climate Change and Global Warming Task Force για την μελέτη της κλιματικής αλλαγής και της υπερθέρμανσης του πλανήτη.
   
3. 2010 – Η Εθνική Ένωση Επιτρόπων Ασφάλισης των Η.Π.Α. υιοθέτησε την διαδικασία Climate Risk Disclosure Survey, η οποία σήμερα είναι σε ισχύ, μεταξύ άλλων, στη Ν. Υόρκη και στην Καλιφόρνια.
   
4. 2012 – Το  περιβαλλοντικό πρόγραμμα του Ο.Η.Ε. (United Nations Environment Programme/UNEP) Principles for Sustainable Insurance/PSI υιοθετήθηκε από το παγκόσμιο ασφαλιστικό φόρουμ της International Insurance Society.
   
5. 2015 -To Συμβούλιο Χρηματοοικονομικής Σταθερότητας (Financial Stability Board/FSB) , στο οποίο υπάρχει ισχυρή ασφαλιστική παρουσία, ίδρυσε την Task Force on Climate-Related Financial Disclosures (TCFD).
   2015 – Ιδρύθηκε το Insurance Development Forum, μια επιχειρηματική συνεργασία της Παγκόσμιας Τράπεζας, του Ο.Η.Ε. και άλλων διεθνών φορέων.
6. 2015 – Η βρετανική αρχή PRA (Prudential Regulatory Authority) δημοσίευσε την μελέτη/έκθεση The Impact of Climate Change on the UK Insurance Sector.
   
7. 2015 – Ο Ο.Η.Ε. υιοθέτησε τους Στόχους Βιώσιμης Ανάπτυξης (Sustainable Development Goals/SDGs.
   
8. 2016 – Ο Ο.Η.Ε. ανέλαβε τη χορηγία του Sustainable Insurance Forum, μιας οργάνωσης αποτελούμενης από 30 ασφαλιστικούς επόπτες, της οποίας η κύρια αποστολή είναι η μελέτη θεμάτων που σχετίζονται με την κλιματική αλλαγή και την υιοθέτηση της ατζέντας ESG. 
   
9. 2016 – O Επίτροπος Ασφάλισης της πολιτείας της Καλιφόρνιας κάλεσε τους ασφαλιστές που δραστηριοποιούνται στη συγκεκριμένη πολιτεία να εγκαταλείψουν τις επενδύσεις σε θερμικό άνθρακα και να τις αντικαταστήσουν με επενδύσεις σε ανανεώσιμες πηγές ενέργειας.
   
10. 2018 – H Ευρωπαϊκή Αρχή Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων (Εuropean Insurance and Occupational Pensions Authority/EIOPA), εξέδωσε τις πρώτες συστάσεις της σχετικά με την ενσωμάτωση των αρχών της ατζέντας ESG στο ρυθμιστικό σύστημα της Solvency II.
    
11. 2019 – Τέθηκε σε ισχύ η Sustainable Finance Disclosure Regulation της Ε.Ε.
12. 2019 – Η βρετανική αρχή PRA ξεκίνησε ασφαλιστικά stress tests τα οποία για πρώτη φορά περιλαμβάνουν σενάρια που σχετίζονται με κλιματικές παραμέτρους.
13. 2020 – Η Εθνική Ένωση Επιτρόπων Ασφάλισης των Η.Π.Α. ίδρυσε την Climate and Resiliency Task Force.
14. 2020 – To υπουργείο Ασφάλισης της πολιτείας της Καλιφόρνιας προχώρησε μετά από σχετική έρευνα στη δημιουργία βάσης δεδομένων 400 ‘’βιώσιμων’’ ασφαλιστικών προïόντων.
15. 2020 – H EIOPA εξέδωσε μια γνωμοδότηση σχετικά με την εποπτεία της χρήσης σεναρίων κλιματικής αλλαγής στην εκτίμηση ιδίων κινδύνων και φερεγγυότητας (Own Risk and Solvency Assessment/ORSA), η οποία θα επικαιροποιηθεί την άνοιξη του 2011. Η EIOPA αναμένει από τις εθνικές εποπτικές αρχές να συλλέγουν ποιοτικά και ποσοτικά δεδομένα για να πραγματοποιήσουν εποπτική επισκόπηση της ανάλυσης των βραχυπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων κινδύνων για την κλιματική αλλαγή στην ORSA.
16. 2021 – Η Τράπεζα της Αγγλίας θα διενεργήσει διετές διερευνητικό test  για να ελέγξει την ανθεκτικότητα των μεγαλύτερων τραπεζών και ασφαλιστικών επιχειρήσεων της χώρας σε σχέση με τους κινδύνους της κλιματικής αλλαγής.

Η προσπάθεια “αποκρυπτογράφησης” των σχετικών μηνυμάτων και άντλησης απτών διαπιστώσεων μας οδηγεί στα παρακάτω:

• η εξισορρόπηση των συμφερόντων μετόχων και λοιπών ενδιαφερομένων είναι κάτι, όχι μόνο επιθυμητό αλλά και αναγκαίο,
• η ενσωμάτωση της ατζέντας ESG δεν αποτελεί αγώνα ταχύτητας αλλά μαραθώνιο, η επιτυχία συνίσταται στην ανάδειξη των ποιοτικών χαρακτηριστικών του κάθε οργανισμού,
•  η ενσωμάτωση της ατζέντας ESG αναδεικνύει τα θετικά οικονομικά μεγέθη ενός οργανισμού, όπως αυτά απεικονίζοννται στις κατ΄ιδίαν οικονομικές καταστάσεις,
• η ενσωμάτωση της ατζέντας ESG κινητοποιεί τους εργαζόμενους, αποτελώντας μέσο αυτοβελτίωσης,
• η ενσωμάτωση της ατζέντας ESG ενδυναμώνει την εταιρική ταυτότητα του οργανισμού, συντελώντας στη βελτίωση της συνολικής του εικόνας σε κοινωννικό επίπεδο.

Πηγές: 1. International Insurance Society

-Stakeholder Capitalism – Embracing Today’s Opportunity (02.2021)

-Stakeholder Capitalism – Unlocking Tomorrow’s Opportunities (02.2021)

-The ESG Agenda and Insurance (04.2021)

           2. AM Best Review (05.2021), The Greening of Insurance Asset Management

-The Push for Responsible Investing

-The Changing Relationship Between Asset Management, Values-Based Investing and Diversity and Inclusion

-Smaller and Midsized Insurers Negotiate a Complex Investment Landscape

-Beware the Sirens of Environmental, Social and Governance Investing

                  

 

Οι επιχειρηματικοί κίνδυνοι το 2020 παγκοσμίως

by giorgos kassapis

Allianz Risk Barometer 2020: Για πρώτη φορά, οι κυβερνοεπιθέσεις κορυφαίος κινδυνος για τις επιχειρήσεις παγκοσμίως

Για πρώτη φορά, τα περιστατικά στον κυβερνοχώρο ​​(39% των απαντήσεων) κατατάσσονται ως ο σημαντικότερος επιχειρηματικός κίνδυνος παγκοσμίως στο ένατο Allianz Risk Barometer 2020, μετακινώντας τον για πολλά χρόνια κορυφαίο κίνδυνο της διακοπής επιχειρηματικής δραστηριότητας (Business Interruption) (37% των απαντήσεων) στη δεύτερη θέση. Η ευαισθητοποίηση για την απειλή των κυβερνο-επιθέσεων αυξήθηκε ραγδαία τα τελευταία χρόνια, λόγω της αυξανόμενης εξάρτησης των εταιρειών από συστήματα πληροφορικής και δεδομένα καθώς και λόγω μιας σειράς συμβάντων με σοβαρές επιπτώσεις. Επτά χρόνια πριν, οι κυβερνο-κίνδυνοι βρίσκονταν στην 15^η θέση της κατάταξης με μόλις 6% των απαντήσεων. Στην κατάταξη των επιχειρηματικών κινδύνων για την Ελλάδα ανήλθαν στην 3^η θέση, όταν το 2019 βρίσκονταν μόλις στην 9^η θέση.

Οι αλλαγές στη νομοθεσία και τις κανονιστικές ρυθμίσεις (3^η θέση με 27%) και η κλιματική αλλαγή (7^η θέση με 17%) είναι οι κίνδυνοι που αναρριχήθηκαν περισσότερο στην κατάταξη, αναδεικνύοντας τον εμπορικό πόλεμο μεταξύ ΗΠΑ και Κίνας, το Brexit και την υπερθέρμανση του πλανήτη ως ολοένα και μεγαλύτερες ανησυχίες για τις εταιρείες και τα έθνη. Η ετήσια έρευνα για τους παγκόσμιους επιχειρηματικούς κινδύνους από την Allianz Global Corporate & Specialty (AGCS) ενσωματώνει τις απόψεις 2.718 εμπειρογνωμόνων από περισσότερες από 100 χώρες, συμπεριλαμβανομένων CEOs, Risk Managers, Brokers και εμπειρογνωμόνων του ασφαλιστικού χώρου.

Οι κίνδυνοι στον κυβερνοχώρο εξελίσσονται

Πέραν του ότι είναι ο κορυφαίος κίνδυνος παγκοσμίως, τα περιστατικά στον κυβερνοχώρο συγκαταλέγονται στους τρεις πρώτους κινδύνους σε πολλές από τις χώρες που συμμετείχαν στην έρευνα. Οι επιχειρήσεις αντιμετωπίζουν την πρόκληση μεγαλύτερων και δαπανηρότερων παραβιάσεων δεδομένων, την αύξηση των επιθέσεων κακόβουλου λογισμικού και των περιστατικών εξαπάτησης, καθώς και την προοπτική επιβολής προστίμων ή  δικαστικών διενέξεων μετά από ένα γεγονός. Μια παραβίαση δεδομένων μεγάλης κλίμακας – η οποία περιλαμβάνει περισσότερα από ένα εκατομμύριο παραβιασμένων εγγραφών- κοστίζει σήμερα κατά μέσο όρο 42 εκατ. Δολάρια (αύξηση 8% από έτος σε έτος). Ο Γενικός Κανονισμός για την Προστασία Δεδομένων (GDPR), ο οποίος τέθηκε σε ισχύ στην Ευρώπη το 2018, ενδέχεται να επιφέρει περαιτέρω κύμα προστίμων το 2020. Έχουν ήδη γίνει αναφορές για πάνω από 200.000 περιπτώσεις κατά τους πρώτους εννέα μήνες εφαρμογής του.

Διακοπή επιχειρηματικής δραστηριότητας (Business Interruption) – μια αδιάκοπη απειλή με νέες αιτίες

Μετά από επτά χρόνια στην πρώτη θέση, η διακοπή επιχειρηματικής δραστηριότητας πέφτει στη δεύτερη θέση στο Allianz Risk Barometer. Ωστόσο, η τάση για μεγαλύτερες και πιο πολύπλοκες απώλειες από τη διακοπή επιχειρηματικής δραστηριότητας συνεχίζεται αμείωτη. Οι αιτίες γίνονται όλο και πιο ποικίλες και εκτείνονται από πυρκαγιά, έκρηξη ή φυσικές καταστροφές μέχρι ψηφιακές εφοδιαστικές αλυσίδες ή ακόμα και πολιτική βία.

Οι επιχειρήσεις είναι επίσης όλο και περισσότερο εκτεθειμένες στον άμεσο ή έμμεσο αντίκτυπο ταραχών, πολιτικών αναταραχών ή τρομοκρατικών επιθέσεων.

Οι αλλαγές στη νομοθεσία και τους κανονισμούς ανεβαίνουν στην 3^η  θέση στο Allianz Risk Barometer, από την 4^η  το 2019. Για τη χώρα μας, οι αλλαγές στη νομοθεσία και τους κανονισμούς έπεσαν στη 2η θέση της κατάταξης από την 1η όπου βρίσκονταν το 2019, παραμένοντας μία σημαντική πρόκληση για τις ελληνικές επιχειρήσεις. Οι τιμολογιακές πολιτικές, οι κυρώσεις, το Brexit και ο προστατευτισμός αναφέρθηκαν ως βασικοί προβληματισμοί. Περίπου 1.300 νέοι εμπορικοί φραγμοί εφαρμόστηκαν μόνο το 2019.

Οι νέες κανονιστικές προκλήσεις στην επόμενη δεκαετία θα επικεντρωθούν στις περιβαλλοντικές επιπτώσεις, στη μείωση του αποτυπώματος άνθρακα και στην κλιματική αλλαγή. «Ο κανονισμός της ΕΕ για τη βιωσιμότητα έρχεται για να αλλάξει τα δεδομένα. Ο αντίκτυπος στις επιχειρήσεις θα είναι τόσο ευρύς όσο ήταν ο νέος κανόνας για τη λογιστική και την προστασία δεδομένων, στο παρελθόν», αναφέρει ο Ludovic Subran, Chief Economist της Allianz.

Η κλιματική αλλαγή ανέρχεται για πρώτη φορά στην 7^η θέση παγκοσμίως του Allianz Risk Barometer, ενώ βρίσκεται στους τρεις σημαντικότερους επιχειρηματικούς κινδύνους για την περιοχή Ασίας-Ειρηνικού, όπως αναδείχθηκε από ειδικούς επιστήμονες στην Αυστραλία, το Hong Kong, την Ινδία και την Ινδονησία. Οι εταιρείες ανησυχούν αρχικά για ζημιές λόγω ακραίων καιρικών φαινομένων (49% των απαντήσεων), όσο και για λειτουργικές επιπτώσεις (37%), όπως για παράδειγμα ανάγκη μετεγκατάστασής τους, καθώς και για πιθανές επιπτώσεις στις αγορές και στο κανονιστικό πλαίσιο (35% και 33% αντίστοιχα) .

Στη συνέχεια παρατίθεται το top 10 των συγκεκριμένων κινδύνων στο κόσμο, στην Ευρώπη και στην Ελλάδα.

ΚΟΣΜΟΣ

1. Κίνδυνοι από κυβερνοεπιθέσεις 39% (2019: 37%, 2η θέση)

2. Διακοπή εργασιών 37% (2019: 37%, 1η θέση)

3. Αλλαγές στο ρυθμιστικό/κανονιστικό πλαίσιο 27% (2019: 27%, 4η θέση)

4. Φυσικές καταστροφές 21% (2019: 28%, 3η θέση)

5. Εξελίξεις στην αγορά 21% (2019: 23%, 5η θέση)

6. Κίνδυνοι πυρκαϊάς 20% (2019: 19%, 6η θέση)

7. Κλιματική αλλαγή 17% (2019: 13%, 8η θέση)

8. Απώλεια φήμης 15% (2019: 13%, 9η θέση)

9. Νέες τεχνολογίες 13% (2019: 19%, 7η θέση)

10. Mακροοικονομικές εξελίξεις 11%  (2019: 8%, 13η θέση)

ΕΥΡΩΠΗ

1. Κίνδυνοι από κυβερνοεπιθέσεις 45% (2019: 38%, 2η θέση)

2. Διακοπή εργασιών 42% (2019: 38%, 1η θέση)

3. Αλλαγές στο ρυθμιστικό/κανονιστικό πλαίσιο 33% (2019: 36%, 3η θέση)

4. Εξελίξεις στην αγορά 22% (2019: 22%, 5η θέση)

5. Κίνδυνοι πυρκαϊάς 20% (2019: 20%, 6η θέση)

6. Φυσικές καταστροφές 19% (2019: 26%, 4η θέση)

7. Απώλεια φήμης 16% (2019: 12%, 8η θέση)

8. Νέες τεχνολογίες 14% (2019: 18%, 7η θέση)

9. Κλιματική αλλαγή 13% (2019: 11%, 10η θέση)

10. Mακροοικονομικές εξελίξεις 13%  (2019: 9%, 12η θέση)

ΕΛΛΑΔA

1. Εξελίξεις στην αγορά 53% (2019: 36%, 2η θέση)

2. Αλλαγές στο ρυθμιστικό/κανονιστικό πλαίσιο 37% (2019: 41%, 1η θέση)

2. Κίνδυνοι από κυβερνοεπιθέσεις 37% (2019: 9%, 9η θέση)

4. Mακροοικονομικές εξελίξεις 32%  (2019: 27%, 3η θέση)

4. Φυσικές καταστροφές 32% (2019: 27%, 3η θέση)

6. Κλιματική αλλαγή 26% (2019: 18%, 6η θέση)

7. Διακοπή εργασιών 21% (2019: 18%, 6η θέση)

8. Πολιτικοί κίνδυνοι 16% (2019: 18%, 6η θέση)

9. Νέες τεχνολογίες 11% ΝΕΟΣ ΚΙΝΔΥΝΟΣ

10. Απάτη/Διαφθορά 11% (2019: 9%, 9η θέση)

 

Πηγή: Allianz Global Corporate & Specialty

Δείτε

-τα αναλυτικά στοιχεία ανά τον κόσμο ΕΔΩ

-τα αναλυτικά ανά περιοχή, χώρα, κλάδο δραστηριότητας και μέγεθος εταιρείας ΕΔΩ

H ετήσια έκθεση 2013/14 της Geneva Association

by giorgos kassapis

Kανονιστικά θέματα, κλιματική αλλαγή, γήρανση του πληθυσμού και ζητήματα ευθύνης στο επίκεντρο ενδιαφέροντος της Geneva Association το 2013

Δόθηκε πρόσφατα στην δημοσιότητα η ετήσια έκθεση της Geneva Association για το 2013/14. Στο επίκεντρο του ενδιαφέροντος το 2013 ήταν τα εξής:

> Kανονιστικά θέματα (σσ. 17-21)

Γίνεται εκτενής αναφορά στις πρωτοβουλίες των FSB, IAIS και Geneva Association αναφορικά με τα θέματα του συστημικού κινδύνου, της κεφαλαιακής επάρκειας και των μεταβολών στο σύστημα εποπτείας που αναμένονται να αλλάξουν δραστικά το διεθνές ασφαλιστικό τοπίο (βλέπε και σχετική προηγούμενη ανάρτηση μας από 12.04.2014 [αφορά την προσέγγιση του προβλήματος του συστημικού κινδύνου στο τραπεζικό και ασφαλιστικό τομέα και τις σχετικές ζυμώσεις σε διεθνές επίπεδο, http://wp.me/p3qQk5-xT]).

> Κλιματική αλλαγή (σσ. 23-27)

Το συγκεκριμένο θέμα έχει απασχολήσει ηγέτες ανά τον κόσμο και διεθνείς οργανισμούς (π.χ. ΟΗΕ). Αντικείμενο ασφαλιστικού ενδιαφέροντος αποτελούν οι φυσικές καταστροφές, το φαινόμενο του θερμοκηπίου και η υπερθέρμανση των ωκεανών.

> Γήρανση του πληθυσμού (σσ. 29-35)

Το πρόβλημα της γήρανσης του πληθυσμού απασχολεί (και) την ασφαλιστική βιομηχανία σε δύο επίπεδα: α) αυτό της συνταξιοδότησης και β) αυτό της περίθαλψης (νοσοκομειακής, εξωνοσοκομειακής, σοβαρών ασθενειών, μακροχρόνιας φροντίδας κλπ).

Συγκεκριμένα

Συνταξιοδότηση: υπογεννητικότητα, ελλείμματα των συστημάτων κοινωνικής ασφάλισης, χαμηλά επιτόκια που επηρεάζουν τις αποδόσεις (και) των ιδιωτικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων είναι μερικά από τα προβλήματα με τα οποία είναι αντιμέτωπη (και) η ασφαλιστική βιομηχανία (βλέπε και σχετικές προηγούμενες αναρτήσεις μας α) από 17.04.2014 [αφορά το συνταξιοδοτικό σύστημα της Λ. Δ. Κίνας, http://wp.me/p3qQk5-zb], β) από 06.04.2014 [αφορά το δημόσιο συνταξιοδοτικό σύστημα των Η.Π.Α., http://wp.me/p3qQk5-xk] και γ) από 21.10.2013 [αφορά το συνταξιοδοτικό σύστημα της Ρωσσίας, http://wp.me/p3qQk5-mN]).

Περίθαλψη: προβλήματα, όπως η δυσχέρεια χρηματοδότησης και η αύξηση του κόστους των υπηρεσιών υγείας, σε συνδυασμό με το αυξανόμενο προσδόκιμο επιβίωσης, είναι τα βασικά προβλήματα με τα οποία είναι αντιμέτωπη (και) η ασφαλιστική βιομηχανία. Ιδιαίτερης σημασίας είναι εν προκειμένω α) το είδος των προϊόντων που η το ασφαλιστική αγορά θα πρέπει να σχεδιάσει και να προσφέρει στις συγκεκριμένες ηλικιακές ομάδες και β) η κοστολογική πολιτική που θα πρέπει να εφαρμοστεί, με δεδομένο, ότι τα άτομα των συγκεκριμένων ηλικιακών ομάδων αφενός μεν έχουν περιορισμένη αγοραστική δύναμη, αφετέρου δε έχουν, λόγω ακριβώς ηλικίας, προβλήματα υγείας που δημιουργούν πρόσθετες δυσχέρειες σε επίπεδο underwriting.

> Θέματα ευθύνης (σσ. 37-39)

Εν προκειμένω γίνεται διάκριση μεταξύ

-ευθύνης έναντι διαδικτυακών κινδύνων (cyber risks),

-ευθύνης έναντι κινδύνων που προκύπτουν από την κλιματική αλλαγή (climate risks) και

-ευθύνης έναντι «περιβαλλοντικών βλαβών» (environmental impairment).

Πηγή: Geneva Association, Αnnual Report 2013/14, 04.2014

Για να διαβάσετε το πλήρες κείμενο της συγκεκριμένης έκθεσης κάντε κλικ στον σύνδεσμο που ακολουθεί

https://www.genevaassociation.org/media/877959/ga2014-annual_report.pdf